Борис Воронин: «В БКИ будут собраны сведения о залогах движимого имущества»

Содержание
  1. Борис Воронин: «В БКИ будут собраны сведения о залогах движимого имущества»
  2. Услуги БКИ, или Строительство «моста доверия»
  3. Чем занимаются специалисты БКИ?
  4. Что предлагают БКИ кредитным учреждениям?
  5. Предложения для заемщиков
  6. Плохая кредитная история: откуда она берется, и как ее исправлять?
  7. ФАС хочет ограничить долю инвесторов в БКИ
  8. Что такое Центральный каталог кредитных историй?
  9. Как получить свою кредитную историю в ЦККИ?
  10. Как быстро узнать местонахождение своей истории?
  11. Способы получения ответа на запрос из ЦККИ:
  12. Нюансы получения информации из ЦККИ:

Борис Воронин: «В БКИ будут собраны сведения о залогах движимого имущества»

— Борис, сформировались ли за пять лет действия закона о кредитных историях нормы и практика работы на рынке? Не возникло потребности поменять в законе или других нормативных документах?

— По большому счету, практика взаимодействия участников рынка сложилась. Поначалу возникали вопросы и замечания, в 2006?году даже собралась рабочая группа, чтобы внести большое количество мелких поправок в закон, но затем большинство этих вопросов снялись сами собой. Например, нигде не были прописаны единые стандарты передачи информации в БКИ, и поначалу казалось, что это проблема, но на деле банки и бюро сумели договориться.

— А в том, как организована и регламентирована работа Центрального бюро, выявились какие-либо неудобства?

— Да, но не слишком принципиальные. Например, мы не можем удалить ошибочно переданную титульную часть (это только паспортные данные гражданина). Предположим, человек подал заявку на кредит, а кредит ему не выдали. Но бэк-офис банка уже успел переправить данные в бюро кредитных историй. И получается, что эта кредитная история сформирована неправомерно. В банке и в БКИ эту информацию удалят, а мы удалить не имеем права. Это мелочь, но и она иногда может кого-то обеспокоить. Мы также хотели бы наладить взаимодействие с госорганами, в частности с ФМС и ФНС, чтобы верифицировать поступившие к нам паспортные данные и данные о юридических лицах.

— Эти проблемы, действительно, не слишком масштабны. Неужели нет других недостатков?

— Расскажу такую историю. Бюро кредитных историй заключило договор с банком. Стоимость кредитного отчета зависит от того, сколько информации банк передал в БКИ и сколько отчетов запросил. Чем больше банк отправляет информации в бюро, тем ниже стоимость информации, предоставляемой БКИ. В течение нескольких месяцев подряд банк платил бюро по максимальной ставке. Руководство возмутилось, и при разбирательстве выяснилось, что бюро выдает банку информацию, а отчеты из банка не принимает. В отчетах слишком много ошибок: неправильные данные в титульной части, не заполнены все необходимые поля или не отправлена информация по последнему взносу. В общем, банк работает с данными неаккуратно. И руководство банка схватилось за голову — поняли, что в банковской базе содержится неточная информация о клиентах.

Есть опасность, что в системе накопится существенное количество ошибок, и кредитные истории в таком случае станут неработоспособны. Сейчас ряд БКИ уже проверяет поступающую информацию с помощью логических фильтров, например, существует ли такой телефон в таком районе или регионе или в районе города. Дата выдачи паспорта не может быть раньше даты рождения. Банкам тоже нужно обязательно использовать такие фильтры, ведь операционист может ошибиться при вводе данных, и не допускать как отправки «мусора» в БКИ, так и хранения его в собственной информационной системе.

— Из 32 российских БКИ только единицы приносят прибыль. А зачем тогда существуют остальные бюро?

— Когда был принят закон, у каждого были свои ожидания, связанные либо с желанием развить бизнес в отдельном регионе, либо с какой-то специализацией. вошел в государственный реестр бюро кредитных историй, чтобы потом продать бюро. У одних бизнес пошел, у других нет. Сейчас учредители должны принимать решения, имеет ли смысл поддерживать свои организации. Не так давно из реестра впервые было исключено бюро. В настоящее время еще два БКИ находятся в стадии ликвидации. Еще один фактор — бюро обязано регулярно обновлять лицензию ФСТЭК на защиту конфиденциальной информации. Сейчас как раз подходит очередной срок. Не вложив средства в обновление лицензии, БКИ автоматически уходит с рынка. Если условия ведения бизнеса не поменяются, то через два года в России будет 10—15 БКИ, если не меньше.

— Какова динамика спроса на услуги бюро кредитных историй со стороны банков?

— Разные банки вели себя по-разному по отношению к работе с бюро. Поначалу ряд банков вообще не хотел обращаться в БКИ. Банкиры говорили: почему мы должны работать с БКИ, если оно не в состоянии нам ничего дать? А БКИ не могли собрать информацию, пока ее не давали банки. К счастью, к тому времени многие банки уже получили согласие заемщиков на передачу информации и передали накопленные массивы информации в бюро. И как только в бюро был накоплен и стал доступным значимый объем данных, у банков появился интерес к БКИ. Но далее уже встал вопрос, умеют ли банки работать с информацией. Если вы уже два года выдаете кредиты, не пользуясь услугами бюро, то зачем менять? И только примеры «историй успеха» банков, работающих с бюро, новые услуги, которые неустанно предлагают бюро, позволили увлечь банки. Сейчас счет кредитных отчетов, выдаваемых всеми бюро в течение одного месяца, идет на миллионы. При этом следует отметить, что кредитный отчет уже перестает быть единственным мерилом активности БКИ. На сцену выходят дополнительные услуги. Можно сказать, что бюро становится все меньше «складом кредитных историй» и все больше переработчиком сырья, растет интеллектуальная составляющая в услугах бюро. Бюро становится поставщиком решения для банка.

— Как кризис изменил спрос на кредитные истории?

— Кризис и сжатие кредитного рынка привели к тому, что спрос на услуги БКИ вырос. Кредитные организации стали более тщательно проверять новых заемщиков и чаще интересоваться, как обстоят дела у заемщиков, обслуживающих кредиты. Существенно выросло значение мониторинга кредитного портфеля, и здесь бюро смогли предложить новые услуги (такие, как уведомление кредитора об ухудшении кредитного рейтинга заемщика, что позволяет, например, оперативно снизить лимит по кредитной карте). Есть мнение, что пользование кредитными историями сводится к составлению черных списков. Но ведь кредитная история не способ выяснить, что заемщик в прошлом сделал плохого. Можно узнать, что он сделал хорошего и какая у него на сегодняшний день картина с платежами. Вдруг у него есть другие кредиты, и он по ним уже не платит. То есть кредитная история — это обзор платежных привычек заемщика и его текущей (просроченной и не просроченной) задолженности.

Все крупнейшие банки пользуются услугами БКИ. По состоянию на конец 2008 года мы обнаружили, что из 50 крупнейших на потребительском кредитовании банков только один банк не сотрудничал с одним из крупнейших БКИ. А приблизительно половина сотрудничают не с одним бюро. Можно сказать, активно не работают с бюро только те банки, которые не занимаются розничным кредитованием или какие-то нишевые банки?- обслуживающие, например, сотрудников крупного предприятия — акционера банка.

— Кредитные истории в их нынешнем виде помогают находить хороших заемщиков?

— У БКИ по закону нет возможности сделать маркетинговую выборку из своей базы, предоставив банку список только хороших заемщиков. А вот передать банку полную, обоснованную информацию о заемщике можно, с его согласия можно. Когда для банка важен не объем портфеля, а его качество, имеет смысл выдавать кредит только тому, у кого в кредитной истории исключительно позитив. Что такое позитив, каждый банк трактует по-разному. Для кого-то это отсутствие любых просрочек. Иные банки подходят к ситуации более реалистично. Есть пример, когда банк сознательно шел навстречу заемщику, подвигая дату платежа по кредиту к дате выплаты зарплаты, чтобы не было регулярных ежемесячных просрочек платежа на несколько дней. А бывает и по-другому. Например, есть мнение, что американские банки живут на ошибках заемщиков, на том, что они забывают вовремя внести взнос по карте и платят штрафы. Бизнес может быть построен и на этом.

— Есть ли интерес со стороны физлиц к своим кредитным историям?

— Да, но он возникает лишь тогда, когда появляются проблемы. Кстати, существует миф, что за рубежом люди обладают исключительной финансовой грамотностью. Конечно, они в целом лучше знакомы с финансовыми услугами. Но в США, как и в России, в большинстве случаев человек только тогда идет проверять свою кредитную историю, когда ему отказывают в кредите. А ведь отказ может произойти и ошибок в базе данных. На устранение их уходит некоторое время. И дело здесь не в волоките, есть и объективные сроки. Поэтому гражданам имеет смысл проверять свою кредитную историю регулярно, а не тогда, когда «пришлось».

— Как изменилась ваша работа после принятия закона о персональных данных?

— Пришлось дорабатывать систему ЦККИ. И хотя ведется работа по внесению поправок в федеральный закон, мы работаем под жесткий, существующий вариант закона, без предположений, что в нем изменят. При этом следует отметить, что существует ФЗ «О кредитных историях», поэтому мы в ряде случаев обработки персональных данных ориентируемся в своей работе на него. Например, по поводу отзыва согласия на обработку персональных данных. Просто так взять и удалить свою кредитную историю нельзя. Кредитная история должна храниться 15 лет, и мы придерживаемся этой нормы.

— Сейчас обсуждается закон о банкротстве физлиц. Как существующие механизмы взаимодействия банков и кредитных бюро могут измениться с введением этого закона?

— Кредитная история призвана не допустить такой проблемы, как сверхзадолженность физических лиц, которая приводит к необходимости использования процедур банкротства, финансового оздоровления. Но, разумеется, нельзя предусмотреть все случаи жизни. Человек может потерять работу. Или банк недостаточно хорошо оценит заемщика. Или человек может взять кредит в сговоре с сотрудником банка. Но как минимум проблема сверхзадолженности как государственная проблема снимается.

В законопроекте сейчас прописано право арбитражного управляющего ознакомиться с кредитной историей и обязательное внесение в кредитную историю сообщения о факте банкротства.

— Рынок кредитных историй достиг определенной зрелости, и БКИ стремятся расширить бизнес, собирать большее количество информации о человеке, иметь возможность выявлять социальный портрет заемщика, чтобы проводить scoring application. Как вы оцениваете такое направление развития рынка?

— Действительно, больше информации — больше пользователей, это основная движущая идея у бюро. Бизнес мыслит доходами: БКИ хотят, чтобы объем рынка и прибыль росли любой ценой. Но ведь сейчас сложилась обдуманная конструкция, и изменения должны быть обоснованными.

Накапливать все больше и больше не означает делать все лучше и лучше. У нас, на мой взгляд, достигнут некоторый оптимум, когда соблюдены интересы и банков, и БКИ, и граждан. Если мы сделаем кредитную историю открытой для сбора любой информации, на практике граждане будут соглашаться предоставлять все сведения о себе, лишь бы получить кредит. С их формального согласия будет копиться неограниченное количество данных.

Теоретически бюро кредитных историй может собрать всю информацию о человеке, в том числе его фотографию, когда он поливает цветы на своем балконе. Базы БКИ станут более интересными для взлома и похищения. К тому же БКИ должны понимать, что при таком сценарии и регулирование отрасли станет более жестким.

В настоящее время цели сбора информации соответствуют типу и объему собираемой информации. Не стоит думать, что чем больше информации смогут собирать бюро, тем ниже будет величина невозврата. Скорее стоит обратить внимание на новые «информационные ниши» помимо кредитной истории. Предпочтительным выглядит не «раздувать» кредитную историю какой попало информацией, а разрешить бюро формировать несколько информационных баз, разделенных по типу информации и по пользователям.

— Какая еще информация, кроме кредитных историй, может аккумулироваться в БКИ?

— Я считаю, что бюро могут претендовать на роль «уполномоченного» источника информации для финансового рынка. БКИ — это серьезные сложившиеся организации, они имеют налаженные контакты, выполняют требования по информационной безопасности. Нужно добавить новые, востребованные рынком базы. Например, разумно давать бюро возможность подтвердить информацию в госорганах относительно номера паспорта. Пригодилась бы возможность подтверждать факт того, что человек работает на этом предприятии и имеет определенный доход. ФНС не сообщало бы реальный доход, а просто давало ответ — «да» или «нет». Тогда в БКИ будет храниться информация более качественная и потому еще более востребованная рынком.

— Банкам не хватает и базы залогов движимого имущества.

— Сейчас на одном из сайтов по инициативе нескольких банков создана импровизированная база автомобилей, находящихся в залоге. Но это не тот уровень, который мог бы реально решить проблему. В отдельных регионах в ПТС можно вносить пометку о залоге, но не по всей России.

Минфин готовит законопроект о регистрации уведомлений о залоге движимого имущества. Есть версия, что этой деятельностью займутся БКИ — либо все бюро, либо отобранные по конкурсу или на основании требований, прописанных в законе. База будет централизована, нет смысла распределять ее на три десятка бюро.
При этом мы ничего нового не изобретаем и не собираем новых данных. Эта информация уже существует, просто она раскидана по разным участникам рынка. Нужно лишь ввести ее в оборот.

Справка

Центральный каталог кредитных историй выполняет функции справочного бюро по БКИ и с самими бюро не конкурирует. БКИ обязаны передавать в Центральный каталог титульную часть кредитных историй — ФИО и паспортные данные заемщика. Банки делают запрос через главные управления своего региона.

В российских БКИ накоплены сведения примерно о 45 млн человек (с учетом повторов между бюро — 90 млн). Реальное количество граждан, чьи истории попали в БКИ, несколько меньше: могут возникать дубли того, что не всегда была учтена смена паспорта заемщиком.

Досье

Борис Воронин родился в 1971 году в Москве. Окончил Московский институт инженеров транспорта и Финансовую Академию при Правительстве Российской Федерации (оба вуза — с отличием). С 1994 года по 2001?год работал на фондовом рынке. С 2001 года — на государственной службе. Работал в Министерстве экономического развития и торговли России, в 2005 году перешел на должность руководителя Центрального каталога кредитных историй ЦБ РФ. Один из авторов закона о кредитных историях.

Услуги БКИ, или Строительство «моста доверия»

статьи

БКИ — своего рода цементный раствор, укрепляющий взаимоотношения между заемщиками и банками и гарантирующий спокойствие каждой из сторон за репутацию противоположной.

На главных ролях в таких компаниях всегда находится защита конфиденциальной информации и технические средства осуществления этого процесса.

Чем занимаются специалисты БКИ?

  1. Способствуют снижению рисков в системе кредитования;
  2. Формируют положительную деловую репутацию заемщиков и их привлекательность с точки зрения инвестиций;
  3. Занимаются комплектацией баз данных кредитных историй и усовершенствованием интегрированных с ними поисковых систем;
  4. Добиваются информационной прозрачности в банковской системе;
  5. Ведут учет, обеспечивают работоспособность и надежное хранение баз данных кредитных историй от несанкционированных посягательств.

Что предлагают БКИ кредитным учреждениям?

В России Бюро кредитных историй помогают банкам осуществлять менеджмент рисков, заниматься аналитикой и выявлять мошенников — словом, развивать бизнес при минимуме опасных ситуаций.

С этой целью БКИ выполняют:

  • оформление, обработку и передачу кредитных историй об интересующих банк заемщиках
  • защиту информации от посторонних лиц
  • аналитические услуги для кредитных организаций.

Банкам имеет смысл сотрудничать с БКИ во многих случаях: если к ним обращается новый заемщик, если заемщик планирует погасить весь кредит или его часть, если условия договора или какие-либо анкетные данные заемщика меняются, а так же если появляются просроченные платежи.

Разумеется, во всех случаях отчеты по кредитной истории оказываются у представителей банка только с письменного согласия заемщика.

Преимущества совместной работы банка и БКИ очевидны:

  • более безопасная и легкая работа с заемщиками;
  • снижение затрат на оценку платежеспособности заемщиков;
  • стимуляция клиентов банка к своевременным выплатам по кредиту (в противном случае у них повышается риск отказа на оформление нового кредита в другом банке).

Предложения для заемщиков

Обратившись в компанию, исполняющую функции БКИ, можно получить:

перечень БКИ, уже располагающих кредитной историей заявителя;

кредитный отчет — всю информацию, относящуюся к личным данным заявителя и его сотрудничеству с кредитными учреждениями;

консультацию, поясняющую содержание отчета и права заявителя как субъекта кредитной истории;

код кредитной истории, его замену или удаление, чтобы получить возможность узнавать информацию о БКИ через Центральный онлайн-каталог.

Преимуществ сотрудничества заемщика с БКИ так же набирается немало:

  • формирование положительной репутации на финансовом рынке;
  • для добросовестных заемщиков — возможность очень легкого и быстрого убеждения банков в своей платежеспособности;
  • увеличение сумм и сроков выдачи кредита;
  • получение более выгодной процентной ставки благодаря повышенному и обоснованному доверию со стороны банка.

В общем, подача запросов на получение КИ как со стороны заемщика, так и от банка — это совсем недорого, удобно и перспективно.

Незапятнанная и официально подтвержденная финансовая репутация — великая вещь в любом деле. Получить кредит в Москве или кредит в Санкт-Петербурге на выгодных условиях.

Как и где получить кредит под залог автомобиля?

Требования к залогу Залог должен быть ликвидным, поэтому банки будут предъявлять к нему особые требования. К примеру, банк может принимать в залог только иномарки не старше семи лет и машины российского автопрома, возраст которых не превышает пяти лет. Каждый банк устанавливает свои требования к залогу. Сумма выдачи Сумма, которую может получить заемщик, напрямую будет зависеть от стоимости . .

Могут ли забрать квартиру за долги по ипотеке?

Эта процедура законна, ее условия прописываются в договоре ипотечного кредитования. Но изъятие квартиры — это последний шаг, банки очень редко прибегают к такой практике, прежде они предпринимают некоторые попытки договориться с заемщиков. Что происходит после образования задолженности? Банк пытается разобраться в причинах возникновения задолженности, заемщику при этом лучше идти на контакт, а не . .

Звездные кредитополучатели, или не только «простые смертные» вынуждены брать кредиты

Большинство из нас полагает, что использование кредитов – прерогатива исключительно «простых смертных». Однако это далеко не так. Многие известные и весьма состоятельные люди также пользуются услугами банков и кредитных организаций. Вызвано это может быть также разными причинами. Например, деловые люди берут кредиты для развития бизнеса. Стоит отметить, что суммы кредитования некоторых бизнесмено. .

Плохая кредитная история: откуда она берется, и как ее исправлять?

Об этом черном списке знают все люди, которые однажды взяли кредит, но в процессе выплаты им раза три задержали зарплату. Просроченные или невыплаченные в прошлом долги сводят к нулю шансы получить новые займы, даже если потенциальный заемщик имеет несколько стабильных источников дохода. Почему все так строго, насколько она важна, и как исправить подпорченную кредитную историю?

Что это такое ?

Это характеристика исполнения заемщиком обязательств по договорам займа. Она состоит из трех частей:

  • титульная часть – персональные данные заемщика (ФИО, семейное положение, серия и номер паспорта, ИНН и т.д.). Именно ошибки банковских работников в этой части приводят к тому, что в черные списки иногда попадают те, кто никогда не брал кредитов;
  • основная часть – данные об обязательствах (сумма кредита, срок выплаты, процентная ставка и т.д.), а также дополнительные сведения о заемщике;
  • закрытая часть – сведения о кредиторе и о пользователях кредитной истории.

Пользователями кредитной истории являются юридические лица (или индивидуальные предприниматели), имеющие письменное согласие заемщика на получение отчета о его данных. Например, когда человек подает заявку на новый займ, то ставит подпись, которая удостоверяет его согласие на проверку банком кредитной истории для принятия решения о выдаче средств.

Где искать?

Банки не очень охотно обмениваются друг с другом информацией о заемщиках. Но в 2005 году в России начал действовать Закон «О кредитных историях». С тех пор, когда банк получает заявку от нового клиента, он может запросить данные о том, брал ли этот клиент когда-либо кредит, как происходило погашение задолженности, и погашены ли на текущий момент предыдущие займы.

Хранителями информации являются бюро кредитных историй (БКИ). Данные они получают непосредственно у организаций предоставляющих финансовые услуги.

Когда после одобрения заявки клиента приглашают в банк для оформления, ему следует внимательно читать, что он подписывает. Большинство граждан смиренно ставят подписи там, где банковский работник проставил галочки. Подпись, поставленная рядом с одной из этих галочек, означает согласие клиента на передачу информации об оформленном на него кредите в БКИ.

В дальнейшем БКИ предоставляют такую информацию либо организациям, в которые клиент обращается позднее, либо самому клиенту как физическому лицу, если тот желает узнать свою репутацию среди банковских организаций.

Как не происходит путаницы при таком количестве БКИ? Обычно банк запрашивает информацию у крупнейших БКИ с многомиллионными базами (в которых хранится досье более чем 90% заемщиков). Еще есть Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Это каталог данных о том, в каком БКИ хранится история заемщика. Здесь же хранятся базы данных ликвидированных БКИ.

Насколько она важна

Очень важна. От нее зависит не только вероятность принятия положительного решения по заявке, но и цена этого кредита.

Более того, в данный момент рассматривается законопроект, согласно которому Центральный банк получит право беспрепятственно запрашивать все три части КИ (сейчас он может запрашивать только титульную часть) и бесплатно получать их от БКИ. Это необходимо для дополнительного контроля стабильности банковской системы. Риск невозврата выданных займов угрожает этой стабильности.

В настоящее время уровень просрочек растет. Только по потребительским кредитам с начала 2013 года доля просроченных долгов возросла с 5,9 до 7,7%.

Это означает, что требования к заемщикам будут ужесточаться. «Сбербанк», например, уже снизил процент одобрений с 70 до 62%.

Рост доли просроченной задолженности связан с тем, что за последние два года доловая нагрузка на россиян увеличилась почти вдвое, а доходы повысились всего на 22% (это средний показатель, у большинства и того меньше). Изменений в лучшую сторону в 2014 году не предвидится. Учитывая, что речь идет о необеспеченных кредитах, и берут их в основном люди с низкими доходами, Центробанк начинает бить тревогу.

Сейчас банки могут отказать тем, кто уже имеет один кредит, пусть даже человек его исправно платит. Что уже говорить о гражданах, имеющих просроченную задолженность.

Также намечается такая тенденция, что людям с отсутствием репутации тоже становится непросто взять первый займ. Банк больше склонен выдать деньги тому, кто не первый раз имеет с этим дело и успешно погасил все предыдущие задолжности, нежели тому, чья платежеспособность на практике не была подтверждена.

Если есть финансовая возможность, стоит пару раз взять небольшие кредиты (например, приобрести в кредит какой-то товар) и вовремя их вернуть.

Исправляем положение

Люди, столкнувшиеся с этой проблемой, знают, как непросто с ней жить. С реальным средним уровнем российских зарплат обойтись без услуг кредиторов сложно, но черное пятно на вашей репутации лишает всякой возможности получить новый выгодный займ. Что делать, как исправить свою кредитную историю? Следуйте нашим советам.

Совет №1. Профилактика

Зарекаться нельзя никому. Причинами плохой КИ могут быть сложные жизненные обстоятельства, а также ошибки сотрудников банка или сбои в системе. Всем гражданам предоставляется право раз в год бесплатно получить отчет о своей кредитной истории. Воспользуйтесь этим правом, чтобы точно знать, что у вас все в порядке. Особенно, если у вас распространенные ФИО.

И еще. Даже если недоплачено всего 10 копеек, компьютер будет держать долг открытым. Совершив последний платеж, убедитесь, что займ закрыт, и вы ничего не должны.

Совет №2. Если вы не виноваты

Если вы оказались в ситуации, когда банковский клерк неверно внес данные, и в черный список попал другой человек, но под вашим именем, обратитесь в БКИ. Бюро направит запрос в банк для проверки информации. Банк найдет ошибку, внесет изменения и сообщит об этом бюро.

То же самое касается случаев, когда в систему введена неверная информация о сроках погашения, или банк не известил БКИ о том, что кредит погашен.

Обращайтесь в банк, обращайтесь в БКИ. Пусть исправляют ошибки. БКИ обязано произвести проверку и ответить вам в течение 30 дней со дня получения вашего заявления.

Если изменения не внесены, а вы правы, обращайтесь в суд.

Совет №3. Вас в дверь, а вы – в окно

Подойдет, если просроченные кредиты все-таки погашены.

Если банк отказал в услуге, предоставьте ему документы, которые свидетельствуют о погашении задолженности (например, можно взять соответствующую справку в банке-кредиторе). Банк обязан в течение двух недель направить информацию в БКИ для обновления информации.

Если банк откажется принимать документы и направлять данные в БКИ, можно пожаловаться в Центральный банк РФ.

Впрочем, даже после этого банк может отказать в выдаче кредитных средств, причем объяснять причину не обязан.

Совет №4. Доказывайте платежеспособность

Откройте депозит и регулярно его пополняйте, пусть даже сумма будет невелика. Когда человеку есть, что откладывать, это значит, что он грамотно распоряжается доходами, а также что ему хватает на жизнь и еще остается.

По той же причине полезно брать кредиты на небольшую сумму (или открыть кредитную карту) и вовремя их погашать. Еще лучше, если вы будете погашать их досрочно. Если не дают банки, обратитесь в микрофинансовые организации, только выбирайте такие, которые передают информацию в БКИ.

Не пользуйтесь этим советом при нестабильном финансовом положении, иначе в случае повторения просрочек заслужить доверие банков будет еще труднее.

Если в течение двух лет у вас будет все гладко, то дела пойдут на лад. Набело кредитная история, конечно, не перепишется, но доверия к вам будет больше.

Совет №5. Отдайте долги

Лучше поздно, чем никогда. Просроченная, но погашенная задолженность – лучше, чем невыплаченная. Если банк предъявляет неоправданно большие штрафы и пени, в несколько раз превышающие долг, обращайтесь в суд. Как правило, такие споры решаются в пользу заемщика, и погашение задолженности становится посильным.

Совет №6. Наберитесь терпения

БКИ хранят данные о ваших кредитных проблемах в течение 15 лет, а банки и того меньше. Попробуйте обратиться в банк через несколько лет. Быть может, он «не вспомнит», что 10 лет назад вы ему что-то не вернули. Этот совет особенно эффективен в сочетании с советом №4.

Совет №7. Улучшайте социальный статус

Если вы редко меняете место работы, получаете белую зарплату, у вас есть имущество в собственности (автомобиль, земельный участок, жилье), вы имеете высшее образование, аккуратно выглядите и соблюдаете этикет (приходите в банк в чистой одежде, трезвы, вежливы и доброжелательны), то это тоже учитывается.

Что нельзя делать

Как бы вы ни хотели упростить и ускорить решение задачи, не поддавайтесь соблазну сделать следующее:

  • Поверить фирмам, предлагающим за вознаграждение удалить вас из баз данных БКИ. Если видите такое объявление, то, скорее всего, имеете дело с аферистами. Но даже если услугу предлагает недобросовестный сотрудник БКИ, то мера не поможет, и деньги улетят в трубу. Данные о вас хранятся в нескольких БКИ. И вы не сможете удалить данные из всех бюро.
  • Заменить паспорт и переехать. Это легко проверяется.
  • Оформить займ на родственника. Какой смысл?

Лучше наберитесь терпения и постарайтесь медленно, но верно исправить испорченную кредитную историю.

Насколько все плохо

Некоторые люди полагают, что если они однажды внесли очередной платеж на неделю позже, то теперь не стоит и пытаться заного обращаться в банк. На самом деле «критичность» ситуации зависит не от самого факта наличия просрочек и невыплат в прошлом, а от того, насколько злостным неплательщиком был заемщик.

В частности, банки с пониманием относятся к просрочкам в период кризиса 2008-2009 годов, а также просрочкам из-за форс-мажоров.

Если предыдущая задолженность была взыскана в судебном порядке, или есть текущая задолженность, по которой потенциальный клиент давно не вносил платежи, то не то что банки, не каждая микрофинансовая организация согласится выдать средства. Финансовые риски слишком высоки.

Если клиент когда-то нечаянно просрочил выплату на неделю или даже месяц, но позже все выплатил, его финансовое положение стабильное (что подтверждают 2-НДФЛ и трудовая книжка), то большинство банков не откажут ему в новом кредите.

Другое дело, на каких условиях эта новая ссуда будет предложена. Есть, так называемая, система Risk based pricing. Это определение цены услуги на основании степени благонадежности клиента. Банк не откажет, но увеличит процентную ставку, уменьшит сумму займа или потребует приобрести страховку. Либо предложит стандартные условия при наличии поручителей, у которых с кредитной историей все в порядке.

Банки следят за своей репутацией и, учитывая конкуренцию в банковском секторе, борются за каждого клиента. Если клиент просрочил долг, но при этом не прячется от кредитора, пытается договориться, готов платить хотя бы частично, есть шанс договориться полюбовно. Тем более, большинство банков не станет никому сообщать о первой и единственной просрочке, если в дальнейшем таких проблем не возникало.

Но если клиент начинает скрываться и не контакт не идет, банку дешевле продать его досье коллекторам. Не прячьтесь! Несите банку любые документы, подтверждающие, что вы не виноваты в просрочке (справка из больницы, справка об увольнении по причине сокращения штата). Все это учитывается в кредитной истории, и в будущем вам будет проще.

Что делать, если отказывают даже самые либеральные банки?

Такое возможно, если кредитная история окончательно испорчена. Это ситуация из серии «выход есть всегда, но не всякий выход нас устраивает». Занять можно не только в банках, но проблема в том, что по сравнению с другими кредиторами, условия и процентные ставки банка кажутся смешными. Стоит десять раз подумать: так ли уж вам нужны дополнительные деньги?

Если без кредитов никак не обойтись, значит, нужно занимать деньги там, где кредитную историю не проверяют. Например:

  • Ломбард. Никаких поручителей и справок о доходах. Деньги выдаются под залог ценных вещей, которые данный ломбард принимает. Соответственно, сумма займа зависит от ценности залога. Чем меньше требуемая сумма и срок займа, тем меньше процентная ставка (в среднем до 30% годовых).
  • Потребительский кредитный кооператив может дать более внушительную сумму, чем ломбард, но вряд ли больше 1 млн рублей. Для получения 500 000 потребуются поручители и справки о доходах. Процентная ставка зависит от суммы и срока (до 25%). Такие организации мало распространены в России.
  • Кредитные биржи (WebMoney, Profit-Maker.ru). Это интернет-платформы, где кредиты выдают частные лица, но все по-честному. Требования к заемщику не являются обязательными, но чем больше заемщик о себе расскажет, чем выше его шансы получить кредит, причем за приемлемые 15%. Процентная ставка будет расти (до 100% и более) по мере уменьшения благонадежности клиента.
  • Микрофинансовые организации (МФО). Требования минимальные, суммы и сроки небольшие, зато проценты – от 100% годовых и до бесконечности.

Впрочем, последний вариант тоже не для всех, так как большинство МФО все же проверяют репутацию клиента, но часто закрывают на нее глаза. МФО удовлетворяют заявки всех заемщиков с просроченными в прошлом, но погашенными долгами. Даже немного исправленая кредитная история сильно облегчит вам ситуацию. Практически все МФО выдают займы при действующих кредитах, но некоторые (ЗАО «Центр финансовой поддержки», «Регион Финанс») оценивают общую сумму платежей, а также регулярность выплат по текущей задолженности.

Самое главное – никогда не берите займы от непроверенных частных лиц, а МФО всегда пробивайте по каталогам. В противном случае крупные неприятности обеспечены.

Вместо заключения

Напоследок хочется дать совет настолько же очевидный, насколько трудновыполнимый. Кредит часто кажется решением всех проблем, но на самом деле это не всегда так. Не берите неподъемных сумм. Выплаты не должны превышать половину дохода. Если доход нестабилен, лучше вообще отказаться от этой идеи, особенно если вы собираетесь потратить деньги на то, без чего можете обойтись.

Обратите свое внимание на следующую информацию:

ФАС хочет ограничить долю инвесторов в БКИ

Федеральная антимонопольная служба предлагает снизить максимальную долю владения бюро кредитных историй с 50 до 20%. По мнению службы, такая мера поможет сделать информацию о кредитных историях заемщиков доступной для всех желающих. Участники рынка считают, что такие изменения в первую очередь снизят привлекательность этого бизнеса для инвесторов.

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) предлагает снизить максимальную долю владения в бюро кредитных историй (БКИ) одного лица или группы аффилированных лиц с 50% до 20%. Эту информацию со ссылкой на начальника управления контроля финансовых рынков ФАС Юлию Бондареву на прошлой неделе передали информагентства. «По сути, наша инициатива сводится к тому, чтобы уйти от ситуации, когда у банка есть «карманное» БКИ,— пояснила «Ъ» госпожа Бондарева.— Отсутствие контролирующего акционера исключит возможность не делиться кредитными историями своих заемщиков с другими банками, в том числе за счет ценовой политики». В целом это помогло бы либерализовать рынок кредитных историй, резюмировала госпожа Бондарева.

Сейчас перечисленнымм ФАС параметрам не соответствуют три из четырех крупнейших БКИ, в которых в совокупности сконцентрировано более 90% кредитных историй. В БКИ «Русский стандарт» 50% принадлежит ЗАО «Русский стандарт», контролируемому собственником одноименного банка Рустамом Тарико. Еще 50%, по данным «СПАРК-Интерфакса»,— у некоего физического лица. В «Экспириан-Интерфакс» 50% акций принадлежит Сбербанку, по 25% — у группы «Интерфакс» и компании Experian. У бюро «Эквифакс кредит сервисиз» нет контролирующих акционеров из числа банков, но с точки зрения ФАС его структура собственности также не оптимальна. На 50% этим БКИ владеет компания Equifax, еще по 25% и ХКФ-банка и процессинговой компании Global Payments. Из топ-4 БКИ лишь у Национального бюро кредитных историй нет владельцев с долями более 20%. Среди его акционеров более чем 20 банков, Ассоциация российских банков, компания Crif.

При этом тарифная политика крупнейших бюро кредитных историй не зависит от наличия или отсутствия контролирующего акционера. Банки, предоставляющие в них информацию о своих заемщиках, могут получить информацию из этих БКИ по рыночным ценам. Так называемые «заградительные» тарифы используются для тех банков, которые не готовы делиться с БКИ информацией о собственных заемщиках. Например, стоимость кредитного отчета «Экспириан-Интерфакс» для банков, предоставляющих в бюро информацию о своих заемщиках, составляет около $0,25, для банков, информации не предоставляющих, она составляет $15. Стоимость отчета НБКИ составляет около $0,65, если банк является поставщиком кредитных историй, если нет- в десять раз больше.

Непонятно, может ли инициатива ФАС повлиять на тарифную политику бюро, но привлекательность этого бизнеса в глазах инвесторов она снизить может, говорят представители БКИ. По мнению генерального директора «Эквифакс кредит сервисиз» Олега Лагуткина, снижение максимальной доли владения БКИ приведет к ситуации, когда иностранные инвесторы потеряют интерес к этому бизнесу в России. «20-процентный пакет акций не дает возможности контролировать бизнес и приносит малые дивиденды»,— указывает господин Лагуткин, уточняя, что сейчас на рынке кредитных историй три основных иностранных инвестора — Equifax, Global Payments, Experian. Ранее в числе акционеров НБКИ числилась также компания Trans Union, однако сейчас ее в списке собственников бюро нет. «Пока сложно сказать, как мы будем выходить из положения в случае принятия изменений, возможно, придется продать бизнес, но я все же надеюсь, что изменения не будут приняты»,— заявил генеральный директор «Экспириан-Интерфакс» Даниэль Зеленский.

Что такое Центральный каталог кредитных историй?

По инициативе государства подразделением Центробанка был создан Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), в архивах которого хранятся данные о банковских клиентах из 25 бюро кредитных историй, расположенных на территории РФ.

Получить информацию об истории в ЦККИ невозможно. Организация может предоставить информацию о том, в каком БКИ хранятся данные о сотрудничестве с банковскими организациями.

Как получить свою кредитную историю в ЦККИ?

Если вы желаете сделать запрос в ЦККИ с целью получить контакты БКИ, в котором находится ваша история, то вам следует знать свой код (КИ). Не имея в своем распоряжении кода, вам следует создать абсолютно новый код.

Осуществляется данная процедура в филиале банка, клиентом которого вы являетесь. Отметим, что если вы оформляли ссуду в нескольких банковских учреждениях, то ваша история может находиться в нескольких разных БКИ.

В Центральном каталоге кредитных историй вы сможете взять адрес БКИ, где хранится такая информация о вас:

• ФИО;
• Адрес прописки;
• Телефоны;
• Все взятые, просроченные и не погашенные займы;
• Название банковского учреждения, в котором была взята ссуда;
• Паспортные данные и иная информация, внесенная сотрудником банка исходя из предоставленных вами документов.

Поэтому, если вы не хотите в дальнейшем испытывать на себе отказы банковских учреждений в оформлении займа, то старайтесь чтобы ваша история была хорошей.

Как быстро узнать местонахождение своей истории?

Самым легким способом узнать местонахождение своей истории это зайти на сайт Mycreditinfo.ru, предварительно зарегистрировавшись на нем.

После активации аккаунта вам станет доступным «Личный кабинет», в котором вы сможете воспользоваться услугой «Справка из ЦККИ».

Буквально в течение нескольких минут, вы узнаете адрес и контакты БКИ, где находится ваша история.

Способы получения ответа на запрос из ЦККИ:

Мало кто знает, что, не имея личного кода, можно получить сведения из ЦККИ. Это возможно:

• Написав заявление в банковское учреждение, в котором вы когда-то брали ссуду. После проверки ваших данных банк направит запрос в ЦККИ. Стоимость услуги варьируется от 450 до 1000 рублей;

• Обратившись в БКИ. Действия получения информации из центра аналогичны обращению в банковское учреждение;

• Обратиться с запросом в ЦККИ при помощи телеграммы, в которой следует указать все данные и КИ, включая электронную почту. После проверки вашей личности, сотрудник почты на телеграмме поставит специальный штамп. Стоимость услуги – 70 рублей + оплата телеграммного текста;

• Получить информацию из ЦККИ можно при помощи нотариуса, процедура оформления документации происходит аналогично обращению на почту.

Нюансы получения информации из ЦККИ:

ЦККИ может предоставить вам сведения, если ваша история хранится в БКИ. Нередко на запрос информации, человек получает ответ из ЦККИ, в котором говориться, что данной информации о клиенте не существует, а для уточнения следует указать дополнительные данные.

Такой ответ свидетельствует о том, что о данном клиенте не удалось отыскать информацию ни в одном БКИ РФ.

Если же вы знаете точно, что ваша история существует, то это означает, что при воде ваших данных сотрудником банка была допущена ошибка.

Обнаружив в своих данных ошибку, вам следует написать заявление на изменение информации в БКИ. После проверки документов, которые подтвердят допущенную ошибку в истории, сотрудник БКИ внесет соответствующие изменения.

Эксперты рекомендуют не пренебрегать такой возможностью, ведь очень многие граждане и не подозревают, что их история давно уже испорчена мошенниками, которые воспользовались персональными данными.

Если вы обнаружили, что банки стали отказывать в получении кредитных средств, либо дают ссуды под высокие проценты, поручительство либо обеспечение, не ленитесь, проверьте свою историю – возможно причина в ней.

Помните, что имея в своем распоряжении всю информацию, вы можете рассчитывать на взаимовыгодное партнерство с любым из банков, действующих на территории Российской Федерации.

Похожих постов не найдено

Комментариев нет, будьте первым кто его оставит