Что поможет повысить кредитный рейтинг заемщика

Содержание
  1. Что поможет повысить кредитный рейтинг заемщика
  2. Что такое кредитоспособность
  3. Что банк берет во внимание
  4. Что сделать, чтобы увеличить кредитный рейтинг
  5. Кредит с созаемщиком – хорошая идея
  6. Шире пояс!
  7. Как увеличить лимит по кредитной карте?
  8. Низкий кредитный рейтинг - плохой заемщик?
  9. Как увеличить лимит кредитной карты Сбербанка?
  10. Как увеличить лимит по кредитной карте (Блог) - 02.03.2012
  11. За последние полтора года банки существенно активизировали объемы кредитования после «кризисного затишья», в том числе в сегменте кредитных карт. По итогам 2011 года количество выданных банками кредиток выросло почти вдвое (до 8,18 млн. штук), хотя еще не достигло докризисного уровня (9-10 млн. штук). Наряду с увеличением количества кредиток, растут и максимальные лимиты кредитования по ним: за 2011 год этот параметр вырос в два раза, до 150 000 грн. Сегодня банки готовы предлагать благонадежным клиентам большие лимиты и увеличивать уже утвержденные кредитные лимиты. // 02.03.2012

Что поможет повысить кредитный рейтинг заемщика

Предоставление кредита в банке зависит от наличия у Вас кредитоспособности – одного из самых важных элементов для одобрения кредита.

Что такое кредитоспособность

Говоря прямо, это наша возможность погашения кредита в сроки и размере, которые были в его договоре. Короче говоря, банк оценивая нашу кредитоспособность проверяет сколько мы можем себе позволить.

Оценивая кредитоспособность банк принимает во внимание наши средние доходы, и все наши потенциальные издержки – расходы на содержание/аренду квартиры, другие кредитные обязательства, расходы на жизнь, алименты и т.д. Разница между нашими доходами и всеми обязательными расходами, это сумма, которую мы можем смело потратить на погашение кредита, то есть наша кредитоспособность.

Конечно, чем меньшую часть нашей зарплаты мы должны потратить на погашение кредита, тем лучше. Как для нас, так и для банка. Большинство соглашается с тем, что ежемесячный взнос кредита не должна быть больше, чем 30 – 40% доходов. В такой ситуации кредит – это просто, безопасно и необременительно.

Теоретически каждый из банков в который мы можем обратиться за кредитом, может использовать свои собственные модели для расчета кредитоспособности. Каждый также может придавать разное значение для тех же факторов.

Однако, есть несколько универсальных вещей, которые мы можем сделать, и которые могут помочь нам достичь лучшего результата при определении кредитоспособности. Это важно, потому что при более низкой кредитоспособности от нас потребуют дополнительного страхования, которое поднимет стоимость кредита.

Что банк берет во внимание

  • Семейное положение – если мы не имеем дело с промо-акцией, то в большинстве случаев людям состоящим в браке проще получить кредит, чем одинокому человеку. Причина проста – две, даже меньшие зарплаты, являются более надежным источником дохода, чем одна.
  • Число лиц, находящихся в домашнем хозяйстве – если супругам легче получить кредит, чем «свободным» людям, то семейная пара с двумя детьми не выглядит для банка уже так привлекательно. Чем больше детей, членов семьи на иждивении заемщика, тем больше он несет расходов и, таким образом, есть большой риск, что в результате непредвиденных расходов возникают проблемы с выплатой кредита.
  • Фиксированный доход – лица, которые работают на контракт, и, следовательно, имеют регулярные ежемесячные поступления на счет и надежную профессиональную ситуацию, в глазах банкиров более надежны, чем те, которые работают на других условиях, у которых доход нерегулярный или не имеющие гарантий постоянной занятости.
  • Кредитная история – банки проверяют, что у нас было раньше с другими кредитами. Если возникали проблемы с регулярной выплатой кредита, мы можем встретить отказом или, в лучшем случае, затягивание процесса выдачи кредита.
  • Образование и профессиональный статус – чем выше образование, тем лучше (теоретически, у людей с более высоким образованием больше шансов для трудоустройства в случае потери работы). То же самое с нашим профессиональным статусом. Если, например, мы ведем свой бизнес, то чем дольше мы это делаем, тем надежнее выглядим в глазах банка.
  • Сумма первого взноса – это касается, в основном, только ипотечных кредитов, однако стоит помнить об этом принципе. Кстати, банки часто охотнее дают кредит на покупку уже существующего жилья, чем на строительство дома.

Что сделать, чтобы увеличить кредитный рейтинг

Иногда бывает, что если мы имеем нулевую кредитную историю, банки могут смотреть на нас недоверчиво. В такой ситуации для того, чтобы подтвердить свои намерения мы можем сделать какую-то простую покупку в рассрочку, даже если мы можем позволить себе ее покупку за наличные, и погасить без задержки.

Наличие задолженности существенно снижает наши шансы на кредит. Поэтому, если мы хотим иметь максимальные шансы лучше сначала отказаться от кредитной карты или дебетовой с овердрафтом (эти сведения доступны в Бюро кредитных историй).

При наличии выплачиваемого кредита наличными, стоит задуматься над продлением срока погашения. Это позволит сократить сумму ежемесячного платежа и увеличит вашу текущую платежеспособность.

Кредит с созаемщиком – хорошая идея

Как уже было упомянуто, семейные пары, как правило, выглядят более надежными, чем одинокие люди. Но и для них существует выход из ситуации. В большинстве банков есть возможность оформления кредита вместе с созаемщиком.

Это может быть, например, родитель или другой член семьи. Конечно, такой человек должен иметь кредитный рейтинг. Именно тот факт, что потенциальный хороший заемщик хочет взять кредит вместе с вами, ставит Вас в выигрышное положение.

Однако, здесь можно столкнуться с ограничениями из-за возраст нашего созаемщика. К моменту погашения кредита, он должен быть не старше 70-75 лет. Иначе мы должны считаться с ограничением в виде сокращения срока кредитования.

Шире пояс!

Более того, вы мы не всегда должны ограничивать и ликвидировать кредитные карты, чтобы показать себя с лучшей стороны. Нужно помнить, что для аналитиков заслуживают доверия заемщики связанные с их банком.

Таким образом, если мы видим, что на рынке есть хорошее предложение кредита наличными или ипотеки, и при этом банк предлагает хорошие условия для ведения счета, то стоит рассмотреть вопрос об открытии там сберегательного счета или депозита.

Как увеличить лимит по кредитной карте?

Добросовестному заемщику, который предпочитает оплачивать покупки с помощью кредитной картой, банки с удовольствием пойдут навстречу и увеличивают кредитный лимит. Какие документы для этого нужно собрать и что сделать?

Кредитный порог по картам в каждом банке установлен свой. В одних — он составляет сумму не более 150-200 тыс. рублей, в других — своему клиенту могут выдать карту с лимитом в 600 тыс. рублей. В любом случае, карту с максимальным лимитом новому клиенту банк выдает редко. Кредитной организации нужно сначала приглядеться к заемщику, и если он соответствует главным условиям, то тогда банк даст согласие на повышение лимита.

Банк может поднять лимит и по своему усмотрению, и на основе заявления клиента. Если инициатором повышения лимита выступает банк, то он, в первую очередь, ориентируется на то, регулярно ли и в полном ли объеме заемщик погашает долг. Немаловажное значение имеют объем и количество транзакций по карте. Гражданин, пользующийся кредиткой активно и погашающий задолженность своевременно, рано или поздно получит от банка предложение о повышении лимита кредитной карты.

Другое дело, если инициатива повышения лимита по карте исходит от самого заемщика. Для этого он должен написать заявление в отделение банка, где он оформлял карту. К заявлению нужно приложить документы, подтверждающие повышение финансового состояния заявителя.

При положительном решении банковское учреждение или повышает лимит по текущей карте, или выпускает новую карту, у которой кредитный порог уже увеличен. Если банк принял решение о повышении лимита по карте в одностороннем порядке, но заемщику это не нужно, то ему нужно подать соответствующее заявление в банк, которое максимально быстро будет удовлетворено.

Низкий кредитный рейтинг — плохой заемщик?

Не дают кредит из-за низкого кредитного рейтинга? Как повысить кредитный рейтинг?

Банки не редко отказывают в выдаче заемных средств по причине низкого кредитного рейтинга. Что это означает? И самый главный вопрос — как увеличить рейтинг, следовательно, свою привлекательность в качестве заемщика.

Низкий кредитный рейтинг это индикатор, который помогает понять, насколько безопасно доверять человеку свои деньги.

Высокий кредитный рейтинг означает, что доверять клиенту можно, он и раньше всегда платил по счетам и сейчас финансовое положение его устойчивое. А низкий – что риски невозврата высоки.

Банки и МФО используют на сегодня скоринговые программы для оценки заемщиков. Это своего рода математические формулы, которые учитывают имеющиеся сведения о человеке. Это и данные кредитной истории, которая свидетельствует о финансовой дисциплине, и демографические данные. Разные кредитные организации используют разные формулы, но суть одна — чем ниже рейтинг, тем меньше шансов на одобрение заявки на кредит или даже небольшой заем в МФО.

Рейтинг, порой, снижается отчасти не только по вине самого гражданина, а в силу того, что демографические данные о заемщике соответствуют социальной группе людей, которую банки считают недостаточно надежной. Условно говоря, система «подметила», что в таком-то регионе представители такой-то профессии и такого-то возраста плохо возвращают долги. И если вы проживаете в этом регионе и относитесь к той же профессии и попадаете в данную возрастную категорию — для кредиторов это сигнал, что высока вероятность невозврата займа.

Но все же, главная причина снижения рейтинга — плохая кредитная история. Если заемщик уже допускал задержки по выплатам кредитов, то рейтинг будет низким. И даже если заем выдадут, то под более высокий процент и на более короткий срок, чем заемщику положительному.

Если кредитный рейтинг от 0 до 300 баллов, то это очень низкий показатель.

Низкий кредитный рейтинг что делать?

1. Можно оформить небольшой заем в МФО и вовремя его вернуть. Возможно, для улучшения рейтинга потребуется не один заем. Таким образом постепенно, можно попытаться улучшить свой рейтинг заемщика. Тем самым заемщик продемонстрирует возросшую финансовую дисциплину. МФО так же, как и банки, подают сведения в БКИ. То есть старание заемщика по улучшению кредитной истории не пропадут даром. В кредитной истории появятся свежие страницы – положительные. Займ с низким кредитным рейтингом можно оформить в МФО на карту, не выходя из дома.

Есть МФО, которые предлагают сформировать индивидуальные предложения по исправлению кредитной истории и росту кредитного рейтинга. Есть ресурсы, которые предлагают посчитать имеющийся рейтинг.

2. Можно купить какую-то вещь в магазине, оформив pos-кредит. В данном случае кредитор видит, куда идут средства, у заемщика остается в собственности ценная вещь, в случае неплатежей, ее можно будет изъять в погашение задолженности. Риски для кредитора снижаются, даже заемщик с низким рейтингом может рассчитывать на такой кредит.

3. Кредитная карта с небольшим лимитом. Кредитка – хороший способ продемонстрировать кредиторам свою финансовую дисциплину, ведь не нужно каждый раз обращаться за деньгами, при погашении долга, можно пользоваться средствами снова. Банки и МФО смогут увидеть реальную картину – как аккуратно клиент выполняет свои обязательства. Правда, кредитную карту все же сложнее получить гражданину с низким кредитным рейтингом, чем заем в МФО.

Совет:

И в качестве совета всем, у кого рейтинг от 0 до 300 — не тяните, начинайте уже сегодня исправлять ситуацию. В дальнейшем, возможно, вы захотите оформить ипотечный кредит, решить жилищный вопрос для семьи и…. получите отказ, если не позаботитесь о своем кредитном рейтинге уже сегодня.

Путь долгий для испортивших свою финансовую репутацию, сначала займы в МФО, потом кредитная карта в банке или потребительский кредит под высокий процент, и лишь потом ипотека.

Могут понадобиться не один месяц, и даже год, чтобы убедить кредиторов, что вам можно доверять и выдать большую сумму на долгий срок, именно таким кредитом является ипотека.

Так что проверка рейтинга и исправление кредитной истории, в том числе через МФО — первым шагом на пути в уверенности, что в случае необходимости любой кредитор с радостью выдаст вам заемные средства.

Как увеличить лимит кредитной карты Сбербанка?

Каждому клиенту стоит учитывать, что увеличение кредитного лимита по карте Сбербанка можно только в том случае, если на данный момент он меньше своего естественного максимума. Каждая кредитная карта имеет свой собственный максимум.

Каждому клиенту стоит учитывать, что увеличение кредитного лимита по карте Сбербанка можно только в том случае, если на данный момент он меньше своего естественного максимума. Каждая кредитная карта имеет свой собственный максимум. К примеру, по кредитке Visa Gold максимальный лимит не может превышать сумму в 500 тысяч рублей.

Повысить лимит можно двумя способами:

  1. Самый удобный для клиента – это когда банк самостоятельно предлагает клиенту повышение лимита. Как правило, это происходит в том случае, если клиентом банка вы являетесь продолжительное время, уже пользовались кредиткой ранее и регулярно в установленные сроки погашали задолженность, не создавая банку особых проблем. Автоматически предел возможного займа может увеличиваться банком на 20% и более, о чём банк уведомит вас посредством СМС сообщения.
  2. Если же автоматического увеличения не произошло или вы пользуетесь кредиткой «всего ничего», придётся напрячься. В отделение банка подаётся соответствующее заявление с просьбой повысить лимит. Вероятнее всего придётся полностью погасить по карте задолженности, которые у вас есть на момент подачи заявления, а также предоставить в банк справку о доходах за последние полгода по стандартной форме 2-НДФЛ. Хорошая кредитная история в данной ситуации будет хорошим подспорьем, если вы рассчитываете на скорое принятие положительного решения.

Как увеличить лимит по кредитной карте (Блог) — 02.03.2012

За последние полтора года банки существенно активизировали объемы кредитования после «кризисного затишья», в том числе в сегменте кредитных карт. По итогам 2011 года количество выданных банками кредиток выросло почти вдвое (до 8,18 млн. штук), хотя еще не достигло докризисного уровня (9-10 млн. штук). Наряду с увеличением количества кредиток, растут и максимальные лимиты кредитования по ним: за 2011 год этот параметр вырос в два раза, до 150 000 грн. Сегодня банки готовы предлагать благонадежным клиентам большие лимиты и увеличивать уже утвержденные кредитные лимиты. // 02.03.2012

Кредитные карты становятся все более популярными и среди украинцев (доля кредитных карт в общем количестве платежных карт по итогам прошлого года выросла до 23,5%), что обусловлено как развитием банковской системы и экономики в целом, так и рядом преимуществ, которые имеют кредитки:

  • возможность купить товар, услугу при отсутствии достаточного количества денег на момент покупки;
  • при погашении задолженности полностью или частично кредитный лимит возобновляется на сумму погашенной задолженности, которую можно опять использовать;
  • начисление процентов на сумму фактически использованного лимита, а не на всю сумму кредита сразу, и их поэтапная выплата;
  • в случае платежей кредитной картой через POS-терминал при погашении использованных средств в установленный банком льготный период, проценты на использованный лимит не начисляются – фактически есть возможность пользоваться беспроцентным кредитом;
  • защищенность денежных средств (по сравнению с хранением наличности дома или в кошельке);
  • возможность уберечь себя от случаев собственной невнимательности или ошибки кассира (достаточно проверить сумму, которая подлежит списанию);
  • «мобильность» денег по сравнению с наличными;
  • возможные определенные бонусы и скидки при расчетах за товары, услуги кредитной картой; дополнительные сервисы по кредитным картам Premium-класса (например, консьерж-сервис, страхование, скидки в некоторых магазинах и ресторанах и т.п.).

При открытии кредитной карты банк устанавливает кредитный лимит по ней, что, по сути, является суммой ссуды, который банк готов вам предоставить, исходя из вашей платежеспособности (в основном – уровня среднемесячного дохода) и благонадежности. После того как вы выбираете определенный кредитный лимит, вы должны погасить часть долга, и банк снова предоставляет возможность использовать данную сумму.

Как изменялись кредитные лимиты

Если рассматривать изменение максимальных лимитов, установленных по кредитным картам банками из числа 50-ти крупнейших по размеру активов, за последние несколько лет, то можно увидеть, что с 2008 года они имеют нестабильную динамику, причиной которой был финансовый кризис. Так, во втором квартале 2008 года лимиты выросли до 100 тыс. грн., но ввиду наступления кризиса банки значительно сократили кредитование, и размер максимального кредитного лимита упал до нескольких тысяч гривен. Но со второй половины 2010 года, когда насупило общее оживление в банковской сфере и экономике в целом, максимальные лимиты по кредиткам начали стабильно расти (и продолжают свой рост до сих пор): по итогам 2011 года они увеличились в два раза, до 150 тыс. грн.

Наибольшие максимальные лимиты по кредитным картам в конце февраля-2012, по данным компании «Простобанк Консалтинг», предлагали следующие банки: ОТП Банк (Кредитная карта VisaPlatinum – 150 000 грн.), украинская дочка Сбербанка России (100 000 грн.), Энергобанк (Кредитные карты VisaClassic/Gold/Platinum – 100 000 грн.).

По данным компании «Простобанк Консалтинг»

В среднем, максимальные лимиты по кредитным картам с конца 2011 года колебались на уровне 42 000 – 43 000 грн., при этом за последний год их уровень вырос более чем в два раза.

Стартовый максимальный лимит

Впрочем, максимальный лимит в банке, чаще всего, не предложат при первом знакомстве с клиентом. На текущее время 8 банков из 17 кредитующих (на конец 2010 года таких было всего 3 банка) готовы выдавать кредитные карты без предоставления справки о доходах с места работы. В данном случае учреждения ориентируются на вашу благонадежность, кредитную историю и опыт сотрудничества с самим банком.

Сравнительная таблица по предлагаемым максимальным лимитам по кредитным картам без предоставления справки о доходах среди ТОП-50 банков по состоянию на 20.02.2012 по данным компании «Простобанк Консалтинг»

Банк

Максимальный лимит без справки о доходах

Комментариев нет, будьте первым кто его оставит