Мошенничество заемщиков

Содержание
  1. Мошенничество заемщиков
  2. Как обманывают заемщиков в России
  3. Ипотечные заемщики идут на мошенничество гораздо чаще, чем кредиторы
  4. Заёмщики! Остерегайтесь мошенников
  5. Мошенничество заемщиков

Мошенничество заемщиков

Îòêðûòà âåðñèÿ ñàéòà íà àíãëèéñêîì ÿçûêå, www.family-lawyer.net

Âûïîëíåí ðåäèçàéí îáîèõ âåðñèé ñàéòà

—>

Áûñòðûå ññûëêè:
  • Àäâîêàò Ñàëîìàòîâà
  • Êîíñóëüòàöèÿ àäâîêàòà
  • Óñëóãè àäâîêàòà
  • Êîììåíòàðèè àäâîêàòà
  • Óñëóãè àäâîêàòà:
  • Ðàñòîðæåíèå áðàêà
  • Àëèìåíòû
  • Áðà÷íûé äîãîâîð
  • Ñïîðû î ïîðÿäêå âîñïèòàíèÿ äåòåé. Óñûíîâëåíèå
  • Íàñëåäîâàíèå
  • Æèëèùíûå âîïðîñû è ñïîðû
  • Òðóäîâûå âîïðîñû è ñïîðû
  • Íàëîãîâûå âîïðîñû è ñïîðû
  • Äîðîæíî-òðàíñïîðòíûå ïðàâîíàðóøåíèÿ
  • Âîïðîñû óãîëîâíîãî ïðîöåññà
  • Ðàçäåë èìóùåñòâà ñóïðóãîâ
  • Íå çàáóäüòå çàãëÿíóòü â ãîñòåâóþ êíèãó, âàøå ìíåíèå î÷åíü âàæíî äëÿ ìåíÿ.

    Ïîðó÷èòåëüñòâî. Î ÷åì íóæíî çíàòü, ÷òîáû íå ïîïàñòü â ñëîæíóþ ñèòóàöèþ

     íàøå âðåìÿ ÷àñòî âîçíèêàåò ñèòóàöèÿ, êîãäà äðóã, õîðîøèé çíàêîìûé èëè ïðîñòî ñîñëóæèâåö ïðîñèò âàñ âûñòóïèòü â êà÷åñòâå ïîðó÷èòåëÿ ïî åãî äîãîâîðó çàéìà ó áàíêà. Íå ìíîãèå ïîíèìàþò ñóòü ïîðó÷èòåëüñòâà, íåîáäóìàííî íà íåãî ñîãëàøàþòñÿ, â ñâÿçè ñ ÷åì â äàëüíåéøåì ó ïîðó÷èòåëÿ ìîãóò âîçíèêíóòü ñåðüåçíûå ïðîáëåìû, âïëîòü äî ïîòåðè îïðåäåëåííîãî èìóùåñòâà.

    Ïîðó÷èòåëüñòâî – ýòî ñïîñîá îáåñïå÷åíèÿ îáÿçàòåëüñòâà, íî ýòî íå åäèíñòâåííûé ñïîñîá. Êðîìå ïîðó÷èòåëüñòâà ìîæåò â êà÷åñòâå îáåñïå÷åíèÿ âûñòóïèòü è çàëîã èìóùåñòâà. Êàæäûé áàíê ñàì óñòàíàâëèâàåò óñëîâèÿ ïî êðåäèòîâàíèþ. Åñòü êðåäèòû ñ îáÿçàòåëüíûì îáåñïå÷åíèåì îáÿçàòåëüñòâà â âèäå ïîðó÷èòåëüñòâà, åñòü áåç îáåñïå÷åíèÿ îáÿçàòåëüñòâà.

    Íå îáåñïå÷èâàþòñÿ â îñíîâíîì ïîòðåáèòåëüñêèå êðåäèòû íà íåáîëüøóþ ñóììó, â çàâèñèìîñòè îò áàíêà íåáîëüøîé ìîæåò ïðèçíàâàòüñÿ ñóììà îò 45000 ðóáëåé (èëè ýêâèâàëåíòà ýòîé ñóììû â èíîñòðàííîé âàëþòå) äî 700 000 ðóáëåé è âûøå.

    Òàêæå ÷àñòî áàíê íå òðåáóþò ïðåäîñòàâëåíèÿ ïîðó÷èòåëåé, åñëè ó çàåìùèêà åñòü ïîäòâåðæäåííûé ïîñòîÿííûé èñòî÷íèê äîõîäîâ, ïîñòîÿííîå ìåñòî ðàáîòû è îòñóòñòâóåò îòðèöàòåëüíàÿ êðåäèòíàÿ èñòîðèÿ, â ñâÿçè ñ ÷åì áàíê íå ñîìíåâàåòñÿ, ÷òî êðåäèò áóäåò âûïëà÷åí ñàìèì äîëæíèêîì.

    Åñëè æå ó çàåìùèêà íåâûñîêèé äîõîä, òî ÷àùå âñåãî òðåáóþò ïðåäîñòàâèòü ïîðó÷èòåëåé ïî êðåäèòó. Ìíîãèå áàíêè ñòàâÿò îáÿçàòåëüíûì óñëîâèåì, ÷òîáû ïîðó÷èòåëåì ïî êðåäèòó áûë ñóïðóã/ñóïðóãà çàåìùèêà. Ýòî îáîñíîâàíî òåì, ÷òî ïðèîáðåòàåìîå èìóùåñòâî ÿâëÿåòñÿ îáùèì èìóùåñòâîì ñóïðóãîâ. Ïðè ðàçäåëå èìóùåñòâà ñóïðóãîâ íà îñíîâàíèè ñò. 39 ÑÊ ÐÔ ðàçäåëó ïîäëåæèò è äîëã ïî êðåäèòó.

    Õîòÿ çäåñü áàíê íå ó÷èòûâàåò, ÷òî â ñëó÷àå ðàçäåëà èìóùåñòâà è äîëãà áûâøèé ñóïðóã/ãà óæå äîëæíû ñòàòü íå ïîðó÷èòåëÿìè, êîòîðûå èìåþò ïðàâî òðåáîâàíèÿ ê äîëæíèêó, à èìåííî äîëæíèêàìè.

    Òàêæå íåêîòîðûå áàíêè â ñëó÷àå, åñëè ñóïðóã íå ñòàíîâèòñÿ ñîçàåìùèêîì èëè ïîðó÷èòåëåì óêàçûâàþò, ÷òî äëÿ ïîëó÷åíèÿ òàêîãî êðåäèòà ïðè çàðåãèñòðèðîâàííîì áðàêå ñóïðóãè çàêëþ÷èëè áðà÷íûé äîãîâîð, ïî êîòîðîìó ïðèîáðåòàåìîå èìóùåñòâî áûëî áû ñîáñòâåííîñòüþ èñêëþ÷èòåëüíî ñóïðóãà çàåìùèêà.

    Îñíîâíûì òðåáîâàíèåì áàíêîâ ê ïîðó÷èòåëþ ÷àùå âñåãî ÿâëÿåòñÿ ãðàæäàíñòâî Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, ïîñòîÿííûé èñòî÷íèê äîõîäà, èíîãäà óêàçûâàåòñÿ âîçðàñòíîé öåíç íå òîëüêî ñ 18 ëåò, à èíîãäà ñ 22 è ñòàðøå. Èíîãäà óêàçûâàåòñÿ è ìàêñèìàëüíûé âîçðàñò – íàïðèìåð, äëÿ æåíùèí 54 ãîäà, ìóæ÷èí 59 ëåò, ëèáî îáùèé äî 75 ëåò. ×àñòî áàíêè òðåáóþò, ÷òîáû ïîðó÷èòåëè èìåëè ïîñòîÿííóþ ðåãèñòðàöèþ â íàñåëåííîì ïóíêòå, ãäå âûäàåòñÿ êðåäèò.

    Íå âñå áàíêè òðåáóþò ïðåäñîòàâëåíèÿ èíôîðìàöèè ïî äîõîäó ïîðó÷èòåëÿ, â ñâÿçè ñ ÷åì ìîæåò âîçíèêíóòü ñèòóàöèÿ, ÷òî ó ïîðó÷èòåëÿ ïðîñòî íå áóäåò â äàëüíåéøåì âîçìîæíîñòè ïîãàñèòü äîëã.

    . Åñòü áàíêè, ïðåäúÿâëÿþùèå ñòðîãèå òðåáîâàíèÿ ïî ïðåäñòàâëåíèþ äîêóìåíòîâ, òî åñòü ïî ðàáîòå è çàðàáîòíîé ïëàòå ïîðó÷èòåëü ïðåäñòàâëÿåò òå æå ñàìûå äîêóìåíòû, êàê è ñàì çàåìùèê. Åñòü áàíêè, êîòîðûå ïî îïðåäåëåííûì âèäàì êðåäèòà äëÿ ïîðó÷èòåëÿ òðåáóþò ïðåäîñòàâëåíèÿ òîëüêî ïàñïîðòà.

    Èíîãäà ïðîñÿò ïðåäîñòàâëåíèå ñïðàâêè î äîõîäå, îáû÷íî ñïðàâêà ïî ôîðìå 2-ÍÄÔË, íî ìíîãèå áàíêè ìîãóò âçÿòü ñïðàâêó ïî ñâîåé ôîðìå, ãëàâíîå, ÷òîáû îíà áûëà çàâåðåíà ðóêîâîäèòåëåì ïðåäïðèÿòèÿ. Åñëè ïîðó÷èòåëü íåäàâíî ðàáîòàåò ïî ïîñëåäíåìó ìåñòó ðàáîòû, òî èíîãäà ïðîñÿò ïðåäñòàâèòü è ñïðàâêó ñ ïðåäûäóùåãî ìåñòà ðàáîòû, ëèáî çàâåðåííóþ êîïèþ òðóäîâîé êíèæêè.

    Åñëè îáÿçàòåëüíûì ïîðó÷èòåëåì ïî òðåáîâàíèþ áàíêà âûñòóïàåò ñóïðóã (à) Çàåìùèêà, êîòîðûé ñîñòîèò â áðàêå, òî ÷àñòî îò òàêîãî ïîðó÷èòåëÿ íå òðåáóåòñÿ ïîäòâåðæäåíèå åãî (åå) ïëàòåæåñïîñîáíîñòè. Åñëè æå áàíêè ïðîâåðÿþò è ïëàòåæåñïîñîáíîñòü ïîðó÷èòåëÿ, òî, êàê ïðàâèëî, ñîâîêóïíûé äîõîä âñåõ ïîðó÷èòåëåé äîëæåí áûòü âûøå äîõîäà ñàìîãî çàåìùèêà. Îò ðàçìåðà äîõîäà çàâèñèò â ýòîì ñëó÷àå è ðàçìåð ïðåäîñòàâëÿåìîãî êðåäèòà.

    Åñëè æå áàíê ñîãëàñèëñÿ íà ïîðó÷èòåëüñòâî îïðåäåëåííîãî ëèöà, ýòî ëèöî çàêëþ÷àåò äîãîâîð ñ áàíêîì î ïîðó÷èòåëüñòâå. Îøèáî÷íîå ìíåíèå íåêîòîðûõ ãðàæäàí, ÷òî ïîðó÷èòåëüñòâî – ýòî ôîðìàëüíîñòü. Ìíîãèå ñ÷èòàþò, ÷òî äàþò ðåêîìåíäàöèþ òîìó ÷åëîâåêó, êîòîðûé áåðåò êðåäèò, íî íèêàêîé îòâåòñòâåííîñòè îíè íå íåñóò.

    Íî ïðåæäå ÷åì ñîãëàñèòüñÿ áûòü ïîðó÷èòåëåì, íóæíî âíèìàòåëüíî îçíàêîìèòüñÿ ñ äîãîâîðîì, â êîòîðîì îáû÷íî ïðÿìî óêàçàíà âñÿ îòâåòñòâåííîñòü ïîðó÷èòåëÿ.  ñîîòâåòñòâèè ñî ñò. 361 ÃÊ ÐÔ, ïî äîãîâîðó ïîðó÷èòåëüñòâà ïîðó÷èòåëü îáÿçûâàåòñÿ ïåðåä êðåäèòîðîì äðóãîãî ëèöà îòâå÷àòü çà èñïîëíåíèå ïîñëåäíèì åãî îáÿçàòåëüñòâà ïîëíîñòüþ èëè â ÷àñòè.

    Äàæå åñëè íå óêàçàíà îòâåòñòâåííîñòü â äîãîâîðå, òî äåéñòâóþò íîðìû ãðàæäàíñêîãî çàêîíîäàòåëüñòâà.  ñîîòâåòñòâèè ñ ÷. 1, 2 ñò. 363 ÃÊ ÐÔ ïîðó÷èòåëü ïðè íåèñïîëíåíèè èëè íåíàäëåæàùåì èñïîëíåíèè äîëæíèêîì îáåñïå÷åííîãî ïîðó÷èòåëüñòâîì îáÿçàòåëüñòâà ïîðó÷èòåëü è äîëæíèê îòâå÷àþò ïåðåä êðåäèòîðîì ñîëèäàðíî, åñëè çàêîíîì èëè äîãîâîðîì ïîðó÷èòåëüñòâà íå ïðåäóñìîòðåíà ñóáñèäèàðíàÿ îòâåòñòâåííîñòü ïîðó÷èòåëÿ. Ïîðó÷èòåëü îòâå÷àåò ïåðåä êðåäèòîðîì â òîì æå îáúåìå, êàê è äîëæíèê, âêëþ÷àÿ óïëàòó ïðîöåíòîâ, âîçìåùåíèå ñóäåáíûõ èçäåðæåê ïî âçûñêàíèþ äîëãà è äðóãèõ óáûòêîâ êðåäèòîðà, âûçâàííûõ íåèñïîëíåíèåì èëè íåíàäëåæàùèì èñïîëíåíèåì îáÿçàòåëüñòâà äîëæíèêîì, åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî äîãîâîðîì ïîðó÷èòåëüñòâà.

    Ñîîòâåòñòâåííî, åñëè âû ïîðó÷èëèñü çà êàêîå-òî ëèöî, êîòîðîå ïåðåñòàíåò ïëàòèòü êðåäèò, âàì ïðèäåòñÿ îïëàòèòü âñþ ñóììó êðåäèòà çà íåãî, åñëè ïî äîãîâîðó ïîðó÷èòåëüñòâà ïðåäóñìîòðåíà èìåííî ïîëíàÿ îòâåòñòâåííîñòü.

    Åñëè áàíê áóäåò âçûñêèâàòü äîëã ÷åðåç ñóä, òî âû áóäåòå ó÷àñòâîâàòü â ñóäåáíîì ïðîöåññå íàðÿäó ñ çàåìùèêîì è äðóãèìè ïîðó÷èòåëÿìè.

    Ê óãîëîâíîé îòâåòñòâåííîñòè ïðèâëå÷ü îáû÷íîãî ïîðó÷èòåëÿ íåâîçìîæíî, òîëüêî åñëè áóäåò âûÿâëåíî ìîøåííè÷åñòâî, â êîòîðîì ó÷àñòâîâàë è ïîðó÷èòåëü (íàïðèìåð, ïîëó÷åíèå êðåäèòà ïî ïîääåëüíûì äîêóìåíòàì, â òîì ÷èñëå è ïîðó÷èòåëÿ), òî òîãäà áóäåò ïðèâëåêàòüñÿ ê óãîëîâíîé îòâåòñòâåííîñòè è ïîðó÷èòåëü.

    Ñëåäóåò ó÷èòûâàòü, ÷òî îòêàçàòüñÿ îò ïîðó÷èòåëüñòâà ïðîñòî ïî ñâîåé ëè÷íîé èíèöèàòèâå íåâîçìîæíî.

    Ïðåêðàòèòü äîãîâîð ìîæíî ïî ñîãëàøåíèþ ñòîðîí, òî åñòü îáû÷íî ïðè äîãîâîðåííîñòè ñ áàíêîì, ÷òî ïîðó÷èòåëåì âûñòóïèò äðóãîå ëèöî, ñ êîòîðûì äîãîâîðèòüñÿ çàåìùèê. Åñëè äîãîâîðèòüñÿ íåò âîçìîæíîñòè, òî ïîðó÷èòåëüñòâà ìîæåò áûòü ïðåêðàùåíî íà îñíîâàíèè ñò. 367 ÃÊ ÐÔ â ñëåäóþùèõ ñëó÷àÿõ:

    1. ñ ïðåêðàùåíèåì îáåñïå÷åííîãî îáÿçàòåëüñòâà.

    2. â ñëó÷àå èçìåíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâà, âëåêóùåãî óâåëè÷åíèå îòâåòñòâåííîñòè èëè èíûå íåáëàãîïðèÿòíûå ïîñëåäñòâèÿ äëÿ ïîðó÷èòåëÿ, áåç ñîãëàñèÿ ïîñëåäíåãî.

    3. ñ ïåðåâîäîì íà äðóãîå ëèöî äîëãà ïî îáåñïå÷åííîìó ïîðó÷èòåëüñòâîì îáÿçàòåëüñòâó, åñëè ïîðó÷èòåëü íå äàë êðåäèòîðó ñîãëàñèÿ îòâå÷àòü çà íîâîãî äîëæíèêà.

    4. åñëè êðåäèòîð îòêàçàëñÿ ïðèíÿòü íàäëåæàùåå èñïîëíåíèå, ïðåäëîæåííîå äîëæíèêîì èëè ïîðó÷èòåëåì.

    5. ïî èñòå÷åíèè óêàçàííîãî â äîãîâîðå ïîðó÷èòåëüñòâà ñðîêà, íà êîòîðûé îíî äàíî. Åñëè òàêîé ñðîê íå óñòàíîâëåí, îíî ïðåêðàùàåòñÿ, åñëè êðåäèòîð â òå÷åíèå ãîäà ñî äíÿ íàñòóïëåíèÿ ñðîêà èñïîëíåíèÿ îáåñïå÷åííîãî ïîðó÷èòåëüñòâîì îáÿçàòåëüñòâà íå ïðåäúÿâèò èñêà ê ïîðó÷èòåëþ. Êîãäà ñðîê èñïîëíåíèÿ îñíîâíîãî îáÿçàòåëüñòâà íå óêàçàí è íå ìîæåò áûòü îïðåäåëåí èëè îïðåäåëåí ìîìåíòîì âîñòðåáîâàíèÿ, ïîðó÷èòåëüñòâî ïðåêðàùàåòñÿ, åñëè êðåäèòîð íå ïðåäúÿâèò èñêà ê ïîðó÷èòåëþ â òå÷åíèå äâóõ ëåò ñî äíÿ çàêëþ÷åíèÿ äîãîâîðà ïîðó÷èòåëüñòâà.

     äîãîâîðå ìîãóò áûòü ïðåäóñìîòðåíû è äðóãèå îñíîâàíèÿ äëÿ ïðåêðàùåíèÿ äîãîâîðà ïîðó÷èòåëüñòâà.

    Ðàñòîðãíóòü äîãîâîð â ñóäåáíîì ïîðÿäêå ïðàêòè÷åñêè íåâîçìîæíî. Íà îñíîâàíèè ñò. 451 ÃÊ ÐÔ äîãîâîð ìîæåò áûòü ðàñòîðãíóò ïî òðåáîâàíèþ çàèíòåðåñîâàííîé ñòîðîíû ïðè íàëè÷èè îäíîâðåìåííî ñëåäóþùèõ óñëîâèé: 1) â ìîìåíò çàêëþ÷åíèÿ äîãîâîðà ñòîðîíû èñõîäèëè èç òîãî, ÷òî òàêîãî èçìåíåíèÿ îáñòîÿòåëüñòâ íå ïðîèçîéäåò; 2) èçìåíåíèå îáñòîÿòåëüñòâ âûçâàíî ïðè÷èíàìè, êîòîðûå çàèíòåðåñîâàííàÿ ñòîðîíà íå ìîãëà ïðåîäîëåòü ïîñëå èõ âîçíèêíîâåíèÿ ïðè òîé ñòåïåíè çàáîòëèâîñòè è îñìîòðèòåëüíîñòè, êàêàÿ îò íåå òðåáîâàëàñü ïî õàðàêòåðó äîãîâîðà è óñëîâèÿì îáîðîòà; 3) èñïîëíåíèå äîãîâîðà áåç èçìåíåíèÿ åãî óñëîâèé íàñòîëüêî íàðóøèëî áû ñîîòâåòñòâóþùåå äîãîâîðó ñîîòíîøåíèå èìóùåñòâåííûõ èíòåðåñîâ ñòîðîí è ïîâëåêëî áû äëÿ çàèíòåðåñîâàííîé ñòîðîíû òàêîé óùåðá, ÷òî îíà â çíà÷èòåëüíîé ñòåïåíè ëèøèëàñü áû òîãî, íà ÷òî áûëà âïðàâå ðàññ÷èòûâàòü ïðè çàêëþ÷åíèè äîãîâîðà; 4) èç îáû÷àåâ äåëîâîãî îáîðîòà èëè ñóùåñòâà äîãîâîðà íå âûòåêàåò, ÷òî ðèñê èçìåíåíèÿ îáñòîÿòåëüñòâ íåñåò çàèíòåðåñîâàííàÿ ñòîðîíà.

    Ïðèçíàòü íåäåéñòâèòåëüíûì äîãîâîð ïîðó÷èòåëüñòâà òàêæå ìîæíî â ñóäåáíîì ïîðÿäêå. Íî, êàê ïðàâèëî, ïîäîáíûå èñêè íå óäîâëåòâîðÿþòñÿ.

    Ïîäàòü ìîæíî ïî ëþáîìó îñíîâàíèþ íåäåéñòâèòåëüíîñòè ñäåëîê, ïðåäóñìîòðåííûõ ãëàâîé ÃÊ ÐÔ – íåäåéñòâèòåëüíîñòü ñäåëîê. Îáû÷íî ïîäàþò ïî ïðèçíàíèþ íåäåéñòâèòåëüíûì â ñâÿçè ñ çàáëóæäåíèåì, çàáëóæäåíèå äîëæíî êàñàòüñÿ ïðåäìåòà äîãîâîðà. Äîêàçàòü, ÷òî çàáëóæäàëèñü ïðàêòè÷åñêè íåâîçìîæíî, òàê êàê â ñàìîì äîãîâîðå îáû÷íî ïðîïèñûâàåòñÿ âñÿ îòâåòñòâåííîñòü ïîðó÷èòåëÿ.

    Ñîîòâåòñòâåííî ñâîé äîãîâîð ïðèäåòñÿ âûïîëíÿòü è èñïîëíèòü îáÿçàòåëüñòâî çà çàåìùèêà, åñëè îí åãî íå èñïîëíèë èëè èñïîëíèë íåíàäëåæàùèì îáðàçîì.

    Íà îñíîâàíèè ÷. 1 ñò.365 ÃÊ ÐÔ ê ïîðó÷èòåëþ, èñïîëíèâøåìó îáÿçàòåëüñòâî, ïåðåõîäÿò ïðàâà êðåäèòîðà ïî ýòîìó îáÿçàòåëüñòâó è ïðàâà, ïðèíàäëåæàâøèå êðåäèòîðó êàê çàëîãîäåðæàòåëþ, â òîì îáúåìå, â êîòîðîì ïîðó÷èòåëü óäîâëåòâîðèë òðåáîâàíèå êðåäèòîðà.

    Ïîðó÷èòåëü òàêæå âïðàâå òðåáîâàòü îò äîëæíèêà óïëàòû ïðîöåíòîâ íà ñóììó, âûïëà÷åííóþ êðåäèòîðó, è âîçìåùåíèÿ èíûõ óáûòêîâ, ïîíåñåííûõ â ñâÿçè ñ îòâåòñòâåííîñòüþ çà äîëæíèêà.

    Ïî èñïîëíåíèè ïîðó÷èòåëåì îáÿçàòåëüñòâà êðåäèòîð îáÿçàí âðó÷èòü ïîðó÷èòåëþ äîêóìåíòû, óäîñòîâåðÿþùèå òðåáîâàíèå ê äîëæíèêó, è ïåðåäàòü ïðàâà, îáåñïå÷èâàþùèå ýòî òðåáîâàíèå.

    Òî åñòü ïîñëå ïîãàøåíèÿ ñóììû çàéìà ïîðó÷èòåëü ñìîæåò ïðåäúÿâèòü èñê î âçûñêàíèè óïëà÷åííîãî. Íî ñëåäóåò ó÷èòûâàòü, ÷òî åñëè áàíê âçûñêàë ñ ïîðó÷èòåëÿ, åñòü áîëüøîå ñîìíåíèå, ÷òî ó çàåìùèêà íà ýòîò ìîìåíò å åñòü ñðåäñòâà. Ñîîòâåòñòâåííî ìîæíî ïîëó÷èòü ðåøåíèå ñóäà, êîòîðîå íà ïðàêòèêå íåâîçìîæíî áóäåò èñïîëíèòü.

    ×àñòî áàíê ïðîñèò ïðåäñòàâèòü ïî êðåäèòó íå îäíîãî, à íåñêîëüêèõ ïîðó÷èòåëåé.  ýòîì ñëó÷àå, â ñîîòâåòñòâèè ñ ÷. 3 ñò. 363 ÃÊ ÐÔ ëèöà, ñîâìåñòíî äàâøèå ïîðó÷èòåëüñòâî, îòâå÷àþò ïåðåä êðåäèòîðîì ñîëèäàðíî, åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî äîãîâîðîì ïîðó÷èòåëüñòâà. Íà îñíîâàíèè ñò. 323 ÃÊ ÐÔ ïðè ñîëèäàðíîé îáÿçàííîñòè äîëæíèêîâ êðåäèòîð âïðàâå òðåáîâàòü èñïîëíåíèÿ êàê îò âñåõ äîëæíèêîâ ñîâìåñòíî, òàê è îò ëþáîãî èç íèõ â îòäåëüíîñòè, ïðèòîì êàê ïîëíîñòüþ, òàê è â ÷àñòè äîëãà. Êðåäèòîð, íå ïîëó÷èâøèé ïîëíîãî óäîâëåòâîðåíèÿ îò îäíîãî èç ñîëèäàðíûõ äîëæíèêîâ, èìååò ïðàâî òðåáîâàòü íåäîïîëó÷åííîå îò îñòàëüíûõ ñîëèäàðíûõ äîëæíèêîâ. Ñîëèäàðíûå äîëæíèêè îñòàþòñÿ îáÿçàííûìè äî òåõ ïîð, ïîêà îáÿçàòåëüñòâî íå èñïîëíåíî ïîëíîñòüþ.

    Åñëè çàåìùèê íå ñìîæåò ïëàòèòü, à ïîðó÷èòåëè èìåþò äîõîä è èìóùåñòâî, òî âåðîÿòíåå âñåãî âçûùóò äîëã èìåííî ñ ïîðó÷èòåëåé.

    Ñîëèäàðíûé ïîðó÷èòåëü, èñïîëíèâøèé îáÿçàííîñòü ïåðåä êðåäèòîðîì, ñòàíîâèòñÿ êðåäèòîðîì ñîëèäàðíûõ ïîðó÷èòåëåé è çàåìùèêà è èìååò ïðàâî íà ïðåäúÿâëåíèå ê íèì ðåãðåññíîãî òðåáîâàíèÿ.

     ñëó÷àå âçûñêàíèÿ äîëãà â ïîëíîì ðàçìåðå, âîçìîæíî îáðàùåíèå âçûñêàíèÿ íà çàðàáîòíóþ ïëàòó ïîðó÷èòåëÿ (äî 50 ïðîöåíòîâ), à òàêæå íà èìóùåñòâî ïîðó÷èòåëÿ, çà èñêëþ÷åíèåì èìóùåñòâà, íà êîòîðîå íåâîçìîæíî íàëîæèòü âçûñêàíèå.

    Íà îñíîâàíèè ÷. 1 ñò. 446 ÃÏÊ ÐÔ âçûñêàíèå ïî èñïîëíèòåëüíûì äîêóìåíòàì íå ìîæåò áûòü îáðàùåíî íà ñëåäóþùåå èìóùåñòâî, ïðèíàäëåæàùåå ãðàæäàíèíó-äîëæíèêó íà ïðàâå ñîáñòâåííîñòè:

    1. æèëîå ïîìåùåíèå (åãî ÷àñòè), åñëè äëÿ ãðàæäàíèíà-äîëæíèêà è ÷ëåíîâ åãî ñåìüè, ñîâìåñòíî ïðîæèâàþùèõ â ïðèíàäëåæàùåì ïîìåùåíèè, îíî ÿâëÿåòñÿ åäèíñòâåííûì ïðèãîäíûì äëÿ ïîñòîÿííîãî ïðîæèâàíèÿ ïîìåùåíèåì, çà èñêëþ÷åíèåì óêàçàííîãî â íàñòîÿùåì àáçàöå èìóùåñòâà, åñëè îíî ÿâëÿåòñÿ ïðåäìåòîì èïîòåêè è íà íåãî â ñîîòâåòñòâèè ñ çàêîíîäàòåëüñòâîì îá èïîòåêå ìîæåò áûòü îáðàùåíî âçûñêàíèå;
    2. çåìåëüíûå ó÷àñòêè, íà êîòîðûõ ðàñïîëîæåíû îáúåêòû, óêàçàííûå â àáçàöå âòîðîì íàñòîÿùåé ÷àñòè, à òàêæå çåìåëüíûå ó÷àñòêè, èñïîëüçîâàíèå êîòîðûõ íå ñâÿçàíî ñ îñóùåñòâëåíèåì ãðàæäàíèíîì-äîëæíèêîì ïðåäïðèíèìàòåëüñêîé äåÿòåëüíîñòè, çà èñêëþ÷åíèåì óêàçàííîãî â íàñòîÿùåì àáçàöå èìóùåñòâà, åñëè îíî ÿâëÿåòñÿ ïðåäìåòîì èïîòåêè è íà íåãî â ñîîòâåòñòâèè ñ çàêîíîäàòåëüñòâîì îá èïîòåêå ìîæåò áûòü îáðàùåíî âçûñêàíèå;
    3. ïðåäìåòû îáû÷íîé äîìàøíåé îáñòàíîâêè è îáèõîäà, âåùè èíäèâèäóàëüíîãî ïîëüçîâàíèÿ (îäåæäà, îáóâü è äðóãèå), çà èñêëþ÷åíèåì äðàãîöåííîñòåé è äðóãèõ ïðåäìåòîâ ðîñêîøè;
    4. èìóùåñòâî, íåîáõîäèìîå äëÿ ïðîôåññèîíàëüíûõ çàíÿòèé ãðàæäàíèíà-äîëæíèêà, çà èñêëþ÷åíèåì ïðåäìåòîâ, ñòîèìîñòü êîòîðûõ ïðåâûøàåò ñòî óñòàíîâëåííûõ ôåäåðàëüíûì çàêîíîì ìèíèìàëüíûõ ðàçìåðîâ îïëàòû òðóäà;
    5. ïëåìåííîé, ìîëî÷íûé è ðàáî÷èé ñêîò, îëåíè, êðîëèêè, ïòèöà, ï÷åëû, èñïîëüçóåìûå äëÿ öåëåé, íå ñâÿçàííûõ ñ îñóùåñòâëåíèåì ïðåäïðèíèìàòåëüñêîé äåÿòåëüíîñòè, à òàêæå õîçÿéñòâåííûå ñòðîåíèÿ è ñîîðóæåíèÿ, êîðìà, íåîáõîäèìûå äëÿ èõ ñîäåðæàíèÿ;
    6. ñåìåíà, íåîáõîäèìûå äëÿ î÷åðåäíîãî ïîñåâà;
    7. ïðîäóêòû ïèòàíèÿ è äåíüãè íà îáùóþ ñóììó íå ìåíåå òðåõêðàòíîé óñòàíîâëåííîé âåëè÷èíû ïðîæèòî÷íîãî ìèíèìóìà ñàìîãî ãðàæäàíèíà-äîëæíèêà, ëèö, íàõîäÿùèõñÿ íà åãî èæäèâåíèè, à â ñëó÷àå èõ íåòðóäîñïîñîáíîñòè — øåñòèêðàòíîé óñòàíîâëåííîé âåëè÷èíû ïðîæèòî÷íîãî ìèíèìóìà íà êàæäîãî èç óêàçàííûõ ëèö;
    8. òîïëèâî, íåîáõîäèìîå ñåìüå ãðàæäàíèíà-äîëæíèêà äëÿ ïðèãîòîâëåíèÿ ñâîåé åæåäíåâíîé ïèùè è îòîïëåíèÿ â òå÷åíèå îòîïèòåëüíîãî ñåçîíà ñâîåãî æèëîãî ïîìåùåíèÿ;
    9. ñðåäñòâà òðàíñïîðòà è äðóãîå íåîáõîäèìîå ãðàæäàíèíó-äîëæíèêó â ñâÿçè ñ åãî èíâàëèäíîñòüþ èìóùåñòâî;
    10. ïðèçû, ãîñóäàðñòâåííûå íàãðàäû, ïî÷åòíûå è ïàìÿòíûå çíàêè, êîòîðûìè íàãðàæäåí ãðàæäàíèí-äîëæíèê.

    Íà îñíîâàíèè èçëîæåííîãî, ïðåæäå ÷åì ñòàòü ïîðó÷èòåëåì ïî ÷óæîìó äîëãó âàì ñëåäóåò çàäóìàòüñÿ, ñòîèò ëè ýòî äåëàòü. Åñëè çàåìùèê – âàø äåéñòâèòåëüíî õîðîøèé çíàêîìûé, êîòîðîìó âû äîâåðÿåòå, çíàåòå, ÷òî â ëþáîì ñëó÷àå îí ñàì âûïëàòèò äåíåæíûå ñðåäñòâà, òî ìîæåòå áûòü ïîðó÷èòåëåì. Íî íå ñòîèò ðèñêîâàòü ñâîèì èìóùåñòâîì, åñëè âàñ ïðîñèò ìàëîçíàêîìûé ÷åëîâåê âûñòóïèòü â êà÷åñòâå åãî ïîðó÷èòåëÿ, èíà÷å ýòî ìîæåò ïëîõî çàêîí÷èòñÿ äëÿ ïîðó÷èòåëÿ.

    Как обманывают заемщиков в России

    Мошенничество среди ипотечных кредиторов встречается редко, утверждают эксперты, опрошенные РИА Новости – по их словам, скорее, здесь правильнее говорить о профессиональной хитрости, рассчитанной на юридическую безграмотность клиентов, которая, хотя и причиняет им определенные неудобства, но в конфликт с законом не вступает. А вот «в распоряжении» заемщиков, напротив, масса возможностей и путей обмана кредитных организаций, и многие не вполне добросовестные «ипотечники» спешат воспользоваться.

    Чего бояться заемщикам

    Место для обмана найдется везде, где речь идет о больших деньгах, так что уже с момента зарождения в 1997 году рынок ипотеки «открыл» перед отечественными мошенниками и аферистами массу возможностей.

    Не исчезли, констатирует советник агентства юридического анализа и судебной защиты «Лубянка-Лекс» Арсен Исоян, лазейки для недобросовестных манипуляций в сфере ипотечного кредитования и сейчас.

    При этом подавляющее большинство экспертов сходятся во мнении, что в случае, когда ипотечными кредиторами выступают банки, о настоящем, уголовно наказуемом мошенничестве речи чаще всего не идет.

    Банки, которые специализируются на ипотечном кредитовании, слишком дорожат своей репутацией, настаивает руководитель ипотечной службы компании «РЕЛАЙТ-Недвижимость» Ирина Кажикина.

    Другое дело, обращает внимание эксперт, кредитные агентства и частные кредиторы – с этими участниками рынка ипотеки надо быть намного осторожнее.

    «Хотя даже в этом случае я бы говорила не о мошенничестве, а об особых условиях кредитования, которые отличаются от условий кредитования в банках», — оговаривается Кажикина.

    Схожую точку зрения высказывает генеральный директор компании «Ипотек.Ру» Дмитрий Овсянников, утверждающий, что мошенничество возможно только со стороны неподотчетных Центробанку микрофинансовых организаций.

    А вот банки, по мнению Овсянникова, могут лишь усложнить жизнь клиенту – например, вначале одобрить кредит, а как только заемщик найдет квартиру, без объяснения причин отказать. И хотя заемщик при этом понесет убытки, действия банка трудно назвать преступными.

    Впрочем, не совсем добросовестной может быть и работа с ипотекой у банкиров. Так, финансист компании «Регион-Строй» Роман Алексеев советует помнить о не совсем законных скрытых платежах – некоторые банки или региональные операторы Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) взимают плату за сопровождение сделки купли-продажи квартиры с использованием ипотечных средств, несмотря на официальный запрет АИЖК. «Как правило, такие платежи взимаются через неформально аффилированные компании, а иногда и напрямую самой кредитной организацией. Размер вознаграждения может достигать 1,5% от суммы кредита. В такой ситуации заемщик ставится перед фактом, и платить все равно придется», — поясняет эксперт.

    Еще одну зону риска описывает старший юрист практики «Земля. Недвижимость. Строительство» юридической фирмы «Клифф» Вадим Черданцев – это снятие обременения с квартиры в записи в Росреестре после погашения кредита.

    «Банк, разумеется, выражает готовность погасить запись об ипотеке после полной выплаты кредита, но на практике это часто происходит после регистрации перехода права собственности на нового покупателя. Это означает, что квартира продолжает находиться в залоге у банка даже после того, как он уже вернул свои денежные средства в полном объеме», — предупреждает собеседник агентства. По мнению Черданцева, именно жесткие регламенты некоторых банков, которые не позволяют заблаговременно знакомиться с теми или иными документами, а также недостаточная ясность в процедуре погашения ипотеки и формируют некоторые юридические риски для заемщиков, чем могут воспользоваться мошенники.

    Как кусают «кормящую руку»

    Впрочем, в ситуациях с ипотечным мошенничеством кредиторы чаще выступают в качестве пострадавшей стороны, так как возможностей для обмана со стороны заемщиков гораздо больше. Кроме того, деятельность организаций, выдающих ипотечные кредиты, строго регламентирована и находится под жестким контролем государства.

    Самым распространенным способом мошенничества заемщиков, рассказывает коммерческий директор единого кредитного центра «Фосборн Хоум» Татьяна Гребенюк, является подделка документов – в частности, когда предъявляются документы от несуществующих работодателей.

    Довольно часто, в свою очередь отмечает Черданцев, встречается обман относительно состояния и качества предмета залога. Эксперт приводит в пример случай, когда в обеспечение по кредиту был оформлен залог на комплекс зданий, который, со слов заемщика и по документам, был представлен как новая и технологически оснащенная ферма, а на деле оказался группой ветхих сараев.

    А начальник департамента оценки розничных рисков «Транскапиталбанка» Сергей Тараканов и вовсе считает, что все факты мошенничества среди ипотечных заемщиков связаны с залогом. По его данным, чуть менее 1% от поступающего потока заявок на ипотеку – это подделка закладных или перезалог уже заложенного объекта, а еще 3-5% заявок – это сговор заемщика с оценочной компанией в целях преувеличения стоимости объекта оценки или оценка несуществующего объекта.

    Кстати, проблемы реалистичности оценки стоимости приобретаемой в ипотеку квартиры летом этого года вызвали беспокойство даже основного института развития ипотечного кредитования в РФ – АИЖК.

    Глава агентства Александр Семеняка даже пообещал, что АИЖК не будет выкупать у банков те закладные, по которым стоимость предмета залога более чем на 20% превышает среднюю стоимость аналогичного предложения на рынке.

    Тревожит Агентство по ипотечному жилищному кредитованию также участившиеся попытки использования ипотеки для обналичивания материнского капитала, добавляет в свою очередь директор департамента инноваций, методологии и стандартизации АИЖК Мария Полякова.

    Наконец, начальник службы розничного кредитования коммерческого банка «Московское ипотечное агентство» Наум Либкинд расширяет перечень ипотечных афер со стороны заемщиков мошенничествами, связанными со страхованием жизни и здоровья. В качестве примера он приводит случай в Омске. «Одна женщина попусту притворилась умершей, подделав свидетельство о смерти. После чего с этими поддельными документами в страховую компанию обратился ее брат и даже получил деньги по страховке. Самое любопытное, что факт мошенничества в данной ситуации был вскрыт случайно», — говорит эксперт.

    Но, как правило, указывает Либкинд, до подделки собственной смерти все-таки не доходит: гораздо чаще при страховании жизни и здоровья «ипотечники» просто умышленно скрывают информацию о своих тяжелых заболеваниях, при этом зная, что они обречены.

    «Человек, на которого оформлена ипотека, умирает, и его наследники получают компенсацию по страховке. При этом страховые компании, конечно, пытаются отказать в выплате, но суды обычно встают на сторону наследников», — рассказывает он.

    Семь раз проверь

    Во избежание неприятных последствий при заключении ипотечной сделки, эксперты советуют заемщикам быть предельно бдительными и соблюдать требования закона.

    При этом, рекомендует Алексеев из «Регион-Строй», обращаться стоит в кредитные организации, где анализ заявки на ипотеку разбит на два этапа, на первом из которых рассматривается физическое лицо, на втором — объект недвижимости. Эксперт объясняет это тем, что многие кредиторы при рассмотрении заявки требуют вначале предъявить отчет об оценке залога.

    «Стоимость такого отчета может доходить до 20 тысяч рублей. В случае отказа средства заемщика будут потрачены впустую», — рассуждает эксперт.

    Кроме того, по его словам, особое мнение нужно уделить первичному согласованию объекта недвижимости с залоговыми службами банка.

    Со своей стороны коммерческий директор «Фосборн Хоум» Татьяна Гребенюк рекомендует будущим заемщикам внимательно читать кредитный договор, договор страхования и остальные документы, которые подписываются в банке. «Если в кредитном договоре прописано, что процентная ставка зависит от каких-то факторов (ставки рефинансирования, изменения тарифов и т.д.), лучше воздержаться от подписания такого договора», — считает собеседница агентства.

    Тем же потенциальным заемщикам, кого заинтересовала возможность обмануть кредитное учреждение при получении ипотеки, Черданцев напоминает, что за мошенничество, совершенное организованной группой либо в особо крупном размере (на сумму свыше миллиона рублей), предусмотрено наказание в виде лишения свободы на срок до 10 лет со штрафом в размере до 1 миллиона рублей.

    В целом же собеседники РИА Новости расходятся в том, насколько остро на российском рынке ипотеки звучит проблема мошенничества. Одни убеждены, что фактов нарушения закона в данном поле деятельности не так много, как кажется. А другие, напротив, уверены, что возможностей и причин для совершения незаконных действий предостаточно.

    Так, по мнению Исояна из «Лубянка-Лекс», из-за императивного характера ипотечной сделки в России заемщики априори являются слабой стороной в таких правоотношениях. «Люди лишены возможности влиять на содержание договоров и основных условий исполнения сделки», — говорит эксперт.

    Это-то, уверен он, и подталкивает некоторых заемщиков к завершению сделки любой ценой, в том числе с помощью мошенничества.

    А вот Алексеев видит причину ипотечных афер прежде всего в недобросовестности сотрудников кредитных организаций, которые часто лоббируют интересы отдельных своих клиентов за определенное вознаграждение, рекомендуя подделать часть документов и исказить информацию. Соглашаются же на не совсем законные схемы при ипотеке обычные люди главным образом из-за финансовой безграмотности, уверен он.

    Ситуацию не улучшает и то, что в нашей стране не существует и внятных и объективных цифр по частоте мошенничеств в сфере ипотеки, обращает внимание эксперт.

    «Отсутствие официальной статистики о случаях ипотечного мошенничества тормозит развитие методов противодействия», – полагает Алексеев.

    Ну а Тараканов считает, что появление недобросовестных игроков ипотечного рынка – это неизбежное зло при увеличении объемов ипотеки, как происходит сейчас в России. В качестве «объективных» причин того, что и в будущем ипотечные аферы и мошенничества будут повторяться, эксперт также называет повысившуюся конкуренцию среди банков за клиентов и внедрение новых высоко рисковых ипотечных продуктов («живые» деньги под залог недвижимости).

    «И, конечно, большим «соблазном» является высокая доходность от ипотечного мошенничества, при котором можно «сорвать большой куш» за один раз», — заключает он.

    Ипотечные заемщики идут на мошенничество гораздо чаще, чем кредиторы

    Мошенничество среди ипотечных кредиторов встречается редко, утверждают эксперты, опрошенные РИА Новости – по их словам, скорее, здесь правильнее говорить о профессиональной хитрости, рассчитанной на юридическую безграмотность клиентов, которая, хотя и причиняет им определенные неудобства, но в конфликт с законом не вступает. А вот «в распоряжении» заемщиков, напротив, масса возможностей и путей обмана кредитных организаций, и многие не вполне добросовестные «ипотечники» спешат воспользоваться.

    Чего бояться заемщикам

    Место для обмана найдется везде, где речь идет о больших деньгах, так что уже с момента зарождения в 1997 году рынок ипотеки «открыл» перед отечественными мошенниками и аферистами массу возможностей.

    Не исчезли, констатирует советник агентства юридического анализа и судебной защиты «Лубянка-Лекс» Арсен Исоян, лазейки для недобросовестных манипуляций в сфере ипотечного кредитования и сейчас.

    При этом подавляющее большинство экспертов, опрошенных РИА Новости, сходятся во мнении, что в случае, когда ипотечными кредиторами выступают банки, о настоящем, уголовно наказуемом мошенничестве речи чаще всего не идет.

    Банки, которые специализируются на ипотечном кредитовании, слишком дорожат своей репутацией, настаивает руководитель ипотечной службы компании «РЕЛАЙТ-Недвижимость» Ирина Кажикина.

    Другое дело, обращает внимание эксперт, кредитные агентства и частные кредиторы – с этими участниками рынка ипотеки надо быть намного осторожнее.

    «Хотя даже в этом случае я бы говорила не о мошенничестве, а об особых условиях кредитования, которые отличаются от условий кредитования в банках», — оговаривается Кажикина.

    Схожую точку зрения высказывает генеральный директор компании «Ипотек.Ру» Дмитрий Овсянников, утверждающий, что мошенничество возможно только со стороны неподотчетных Центробанку микрофинансовых организаций.

    А вот банки, по мнению Овсянникова, могут лишь усложнить жизнь клиенту – например, вначале одобрить кредит, а как только заемщик найдет квартиру, без объяснения причин отказать. И хотя заемщик при этом понесет убытки, действия банка трудно назвать преступными.

    Впрочем, не совсем добросовестной может быть и работа с ипотекой у банкиров. Так, финансист компании «Регион-Строй» Роман Алексеев советует помнить о не совсем законных скрытых платежах – некоторые банки или региональные операторы Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) взимают плату за сопровождение сделки купли-продажи квартиры с использованием ипотечных средств, несмотря на официальный запрет АИЖК. «Как правило, такие платежи взимаются через неформально аффилированные компании, а иногда и напрямую самой кредитной организацией. Размер вознаграждения может достигать 1,5% от суммы кредита. В такой ситуации заемщик ставится перед фактом, и платить все равно придется», — поясняет эксперт.

    Еще одну зону риска описывает старший юрист практики «Земля. Недвижимость. Строительство» юридической фирмы «Клифф» Вадим Черданцев – это снятие обременения с квартиры в записи в Росреестре после погашения кредита.

    «Банк, разумеется, выражает готовность погасить запись об ипотеке после полной выплаты кредита, но на практике это часто происходит после регистрации перехода права собственности на нового покупателя. Это означает, что квартира продолжает находиться в залоге у банка даже после того, как он уже вернул свои денежные средства в полном объеме», — предупреждает собеседник агентства. По мнению Черданцева, именно жесткие регламенты некоторых банков, которые не позволяют заблаговременно знакомиться с теми или иными документами, а также недостаточная ясность в процедуре погашения ипотеки и формируют некоторые юридические риски для заемщиков, чем могут воспользоваться мошенники.

    Как кусают «кормящую руку»

    Впрочем, в ситуациях с ипотечным мошенничеством кредиторы чаще выступают в качестве пострадавшей стороны, так как возможностей для обмана со стороны заемщиков гораздо больше. Кроме того, деятельность организаций, выдающих ипотечные кредиты, строго регламентирована и находится под жестким контролем государства.

    Самым распространенным способом мошенничества заемщиков, рассказывает коммерческий директор единого кредитного центра «Фосборн Хоум» Татьяна Гребенюк, является подделка документов – в частности, когда предъявляются документы от несуществующих работодателей.

    Довольно часто, в свою очередь отмечает Черданцев, встречается обман относительно состояния и качества предмета залога. Эксперт приводит в пример случай, когда в обеспечение по кредиту был оформлен залог на комплекс зданий, который, со слов заемщика и по документам, был представлен как новая и технологически оснащенная ферма, а на деле оказался группой ветхих сараев.

    А начальник департамента оценки розничных рисков «Транскапиталбанка» Сергей Тараканов и вовсе считает, что все факты мошенничества среди ипотечных заемщиков связаны с залогом. По его данным, чуть менее 1% от поступающего потока заявок на ипотеку – это подделка закладных или перезалог уже заложенного объекта, а еще 3-5% заявок – это сговор заемщика с оценочной компанией в целях преувеличения стоимости объекта оценки или оценка несуществующего объекта.

    Кстати, проблемы реалистичности оценки стоимости приобретаемой в ипотеку квартиры летом этого года вызвали беспокойство даже основного института развития ипотечного кредитования в РФ – АИЖК.

    Глава агентства Александр Семеняка даже пообещал, что АИЖК не будет выкупать у банков те закладные, по которым стоимость предмета залога более чем на 20% превышает среднюю стоимость аналогичного предложения на рынке.

    Тревожит Агентство по ипотечному жилищному кредитованию также участившиеся попытки использования ипотеки для обналичивания материнского капитала, добавляет в свою очередь директор департамента инноваций, методологии и стандартизации АИЖК Мария Полякова.

    Наконец, начальник службы розничного кредитования коммерческого банка «Московское ипотечное агентство» Наум Либкинд расширяет перечень ипотечных афер со стороны заемщиков мошенничествами, связанными со страхованием жизни и здоровья. В качестве примера он приводит случай в Омске. «Одна женщина попусту притворилась умершей, подделав свидетельство о смерти. После чего с этими поддельными документами в страховую компанию обратился ее брат и даже получил деньги по страховке. Самое любопытное, что факт мошенничества в данной ситуации был вскрыт случайно», — говорит эксперт.

    Но, как правило, указывает Либкинд, до подделки собственной смерти все-таки не доходит: гораздо чаще при страховании жизни и здоровья «ипотечники» просто умышленно скрывают информацию о своих тяжелых заболеваниях, при этом зная, что они обречены.

    «Человек, на которого оформлена ипотека, умирает, и его наследники получают компенсацию по страховке. При этом страховые компании, конечно, пытаются отказать в выплате, но суды обычно встают на сторону наследников», — рассказывает он.

    Семь раз проверь

    Во избежание неприятных последствий при заключении ипотечной сделки, эксперты советуют заемщикам быть предельно бдительными и соблюдать требования закона.

    При этом, рекомендует Алексеев из «Регион-Строй», обращаться стоит в кредитные организации, где анализ заявки на ипотеку разбит на два этапа, на первом из которых рассматривается физическое лицо, на втором — объект недвижимости. Эксперт объясняет это тем, что многие кредиторы при рассмотрении заявки требуют вначале предъявить отчет об оценке залога.

    «Стоимость такого отчета может доходить до 20 тысяч рублей. В случае отказа средства заемщика будут потрачены впустую», — рассуждает эксперт.

    Кроме того, по его словам, особое мнение нужно уделить первичному согласованию объекта недвижимости с залоговыми службами банка.

    Со своей стороны коммерческий директор «Фосборн Хоум» Татьяна Гребенюк рекомендует будущим заемщикам внимательно читать кредитный договор, договор страхования и остальные документы, которые подписываются в банке. «Если в кредитном договоре прописано, что процентная ставка зависит от каких-то факторов (ставки рефинансирования, изменения тарифов и т.д.), лучше воздержаться от подписания такого договора», — считает собеседница агентства.

    Корень зла

    Тем же потенциальным заемщикам, кого заинтересовала возможность обмануть кредитное учреждение при получении ипотеки, Черданцев напоминает, что за мошенничество, совершенное организованной группой либо в особо крупном размере (на сумму свыше миллиона рублей), предусмотрено наказание в виде лишения свободы на срок до 10 лет со штрафом в размере до 1 миллиона рублей.

    В целом же собеседники РИА Новости расходятся в том, насколько остро на российском рынке ипотеки звучит проблема мошенничества. Одни убеждены, что фактов нарушения закона в данном поле деятельности не так много, как кажется. А другие, напротив, уверены, что возможностей и причин для совершения незаконных действий предостаточно.

    Так, по мнению Исояна из «Лубянка-Лекс», из-за императивного характера ипотечной сделки в России заемщики априори являются слабой стороной в таких правоотношениях. «Люди лишены возможности влиять на содержание договоров и основных условий исполнения сделки», — говорит эксперт.

    Это-то, уверен он, и подталкивает некоторых заемщиков к завершению сделки любой ценой, в том числе с помощью мошенничества.

    А вот Алексеев видит причину ипотечных афер прежде всего в недобросовестности сотрудников кредитных организаций, которые часто лоббируют интересы отдельных своих клиентов за определенное вознаграждение, рекомендуя подделать часть документов и исказить информацию. Соглашаются же на не совсем законные схемы при ипотеке обычные люди главным образом из-за финансовой безграмотности, уверен он.

    Ситуацию не улучшает и то, что в нашей стране не существует и внятных и объективных цифр по частоте мошенничеств в сфере ипотеки, обращает внимание эксперт.

    «Отсутствие официальной статистики о случаях ипотечного мошенничества тормозит развитие методов противодействия», – полагает Алексеев.

    Ну а Тараканов считает, что появление недобросовестных игроков ипотечного рынка – это неизбежное зло при увеличении объемов ипотеки, как происходит сейчас в России. В качестве «объективных» причин того, что и в будущем ипотечные аферы и мошенничества будут повторяться, эксперт также называет повысившуюся конкуренцию среди банков за клиентов и внедрение новых высоко рисковых ипотечных продуктов («живые» деньги под залог недвижимости).

    «И, конечно, большим «соблазном» является высокая доходность от ипотечного мошенничества, при котором можно «сорвать большой куш» за один раз», — заключает он.

    Заёмщики! Остерегайтесь мошенников

    Случаев ипотечного мошенничества в стране становится все больше и больше, и количество обманутых заемщиков непреклонно растет.

    Так, в Саратовской области, жители Марксовского района получали жилье по подложным документам. По предположениям прокуратуры, на мошенничество граждан подбила некая риэлтерская фирма. Посредники убеждали сельчан, что ипотечные деньги можно потратить как угодно и возвращать долг не потребуется.

    Как известно, фирма орудовала в течение года. Фирмой предлагались довольно внушительные суммы с очень гибкими условиями – можно было легко получить 400-700 тысяч рублей, которые можно было потратить на свои нужды, при этом деньги можно возвращать по 5 тысяч в месяц или совсем не платить, так как о должниках забудут.

    Риэлторы помогали жителям сделать поддельные документы – справки о доходах, налоговые декларации, приказы о приеме на работу, трудовые книжки и так далее. В фиктивных справках о доходах указывали доходы в размере 20-30 тысяч рублей, что не приемлемо для Маркса. Фирма получала по 2 тысячи рублей за каждый фальшивый документ, и по 2,5-4% от общей суммы займа.

    Оформляли кредиты в ипотечной корпорации Саратовской области. Спустя какое-то время банки насторожились, так как от заемщиков не поступало ни копейки. После чего, корпорация была вынуждена обратиться в прокуратуру для проверки заёмщиков.

    Корпорации был нанесен ущерб в 9 млн 985 тыс. 500 рублей. Заёмщики понимали, что совершили незаконные действия, после чего, пять должников добровольно отдали купленные квартиры на общую сумму 3 млн 710 тыс. рублей.

    Марксовской межрайонной прокуратурой вынесены постановления о направлении материалов в следственный орган для проведения проверки для решения вопроса о возбуждении уголовных дел по статье « мошенничество ».

    Алексей Михайлов , помощник Марксовского межрайонного прокурора , заявил, что до осени 2007 года ипотечная компания Саратовской области не имела никакой службы безопасности, и любой гражданин мог оформить кредит по чужим документам. Теперь все кредиты тщательно проверяют банки.

    За мошенничество в особо крупных размерах Томский суд приговорил к 8 годам лишения свободы Елену Дронову.

    Елена Дронова представлялась директором агентства недвижимости «Арсенал», а позднее директором ООО «Багира», заключала с гражданами договоры долевого участия на строительство жилых домов с последующим представлением им квартир.

    Путем обмана мошенница получила от дольщиков 8 млн. рублей. Потерпевшими признано 26 человек. Вырученные деньги гражданка Дронова потратила на собственные нужды.

    Также обману мошенников подверглись жители Казани. 52-летняя Эльвира Левачкова и ее 21-летняя дочь Вилена . Несколько лет назад они учредили ООО “Ванила”. Фирма занималась риэлторской деятельностью и ипотечным кредитованием. Однако вся деятельность “Ванилы” сводилась лишь к обману.

    Найдя очередную жертву, как правило, это были женщины, Левачковы предлагали такую схему приобретения квартиры — фирма подбирала квартиру, получала в банке кредит и приобретала квартиру при одновременном оформлении договора купли-продажи на имя клиента. Далее клиент заключал с “Ванилой” договор целевого займа на 15 лет и выплачивал ежемесячно 4% от стоимости квартиры. При заключении договора клиент оплачивал 2% от суммы кредита (в среднем от 200 до 500 тысяч рублей), а также стоимость оформления заявки (около 3 тысяч рублей).

    Однако до покупки квартиры дело не доходило, как только Левачковы получали первоначальный взнос, они исчезали.

    Уголовное дело на Левачковых завели весной 2006 года, когда в милицию стали обращаться обманутые горожане.

    В октябре прошлого года Советский райсуд Казани приговорил Эльвиру Левачкову к 2,5 года колонии общего режима, ее дочь — к 2,5 года условного лишения свободы.

    Подсудимые обжаловали приговор и добились его отмены. Дело направили на новое рассмотрение. Но на этот раз суд вынес Левачковым еще более суровый приговор. Как сообщила помощник прокурора Советского района Казани Людмила Давыдова, Левачкова-старшая была приговорена к пяти годам колонии общего режима. Вилену Левачкову взяли под стражу сразу после оглашения приговора. Суд приговорил ее к 3,5 года колонии общего режима. Кроме того, с обеих в солидарном порядке взыскали в пользу потерпевших 417 тысяч рублей.

    Мошенничество заемщиков

    Эксперты делятся с Аналитическим центром компании ООО «РУСИПОТЕКА» мнением о влиянии требования ЦБ учитывать показатель долговой нагрузки заемщиков на ипотечный рынок

    17
    октября

    Клиенты Райффайзенбанка могут воспользоваться господдержкой для погашения ипотеки

    17
    октября

    Россельхозбанк улучшил условия по военной ипотеке

    16
    октября

    ВТБ и Российская Гильдия Риэлторов подписали соглашение о сотрудничестве

    16
    октября

    Примсоцбанк позволил бизнесу покупать недвижимость в ипотеку по ДДУ

    15
    октября

    Сбербанк масштабирует выдачу ипотеки при помощи технологий VR

    17
    октября

    ЦБ зарегистрировал облигации «ДОМ.РФ Ипотечный агент» на 4,9 млрд рублей

    15
    октября

    ЦБ зарегистрировал облигации «ДОМ.РФ Ипотечный агент» на 95,7 млрд рублей

    10
    октября

    ЦБ ужесточил рейтинговые требования в отношении инвестиций страховщиков в ИЦБ

    06
    октября

    «ДОМ.РФ Ипотечный агент» утвердил выпуск бондов на 4,9 млрд рублей

    29
    сентября

    ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» утвердило выпуск жилищных облигаций с ипотечным покрытием объемом 95,65 млрд рублей

    18
    октября

    Эксперты: расширение льготной ипотеки на вторичное жилье повысит ее эффективность

    17
    октября

    ЦБ: Россияне стали брать более крупные ипотечные кредиты

    16
    октября

    ГД приняла проект о досрочном погашении ипотеки погибшего военного

    15
    октября

    Медведев поручил изучить возможность запуска семейной ипотеки на вторичном рынке

    11
    октября

    Льготную ипотеку под 2% предложили распространить на мигрантов

    Комментариев нет, будьте первым кто его оставит